¿Quién guarda las gallinas? La educación financiera en las aulas (para blog de Cristianisme i Justicia)


¿Quién guarda las gallinas? La educación financiera en las aulas (para blog de Cristianisme i Justicia)

Después de las burbujas financieras, las ventas de preferentes y otras historias como el Fórum filatélico, podemos afirmar que vivimos en un país de analfabetos financieros. No es algo exclusivo de aquí, lo podemos aplicar a cualquier país en el que se haga una encuesta de cultura financiera. El Banco de España (BdE) y la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CMNV) desde 2008 llevan a cabo un plan para extender la educación financiera y de acuerdo con el Ministerio de Educación tienen la intención de introducir la materia de formación financiera en la ESO. También existe la asignatura de fomento del emprendimiento.

Y sobre estos dos temas (educación financiera y emprendimiento) tengo algunas cuestiones.

¿Quién debe llevar la educación financiera a las aulas?

La función es de las autoridades educativas, pero creo adecuado que no sea sólo de ellas. Hacerlo con ayuda de los profesionales del sector financiero, en principio, parece coherente. En Cataluña y en Castilla-La Mancha se lleva a cabo un programa que, organizado por una escuela de negocios y varios bancos, lleva a empleados de banca a los colegios para hablar de productos financieros, crédito, nóminas, pago con tarjetas… Yo a los profesionales que conozco sin duda alguna les animaría a que se apuntasen a participar en este programa. Pero me da miedo que se puedan cruzar en una clase empleado bancario e hijos/as de una persona que haya sido desahuciada de su vivienda. Podemos pensar que es una casualidad más rebuscada, pero puede pasar.

Uno se imagina que a un programa escolar se lleva a un terapeuta para prevenir el consumo de drogas, a un policía para hablar de seguridad o a un profesional sanitario para hablar de primeros auxilios. No ponemos a un zorro a vigilar a las gallinas. Es una exageración, pero espero que se entienda.

El tener herramientas de cultura financiera incide de forma significativa en los retos que tendrán que afrontar las familias en el futuro para hacer frente al día a día, a la vivienda y a la jubilación, por ejemplo. Los estudios en EEUU demuestran correlación entre tasas altas de ahorro y tener una educación financiera o al consumidor en la juventud.

Creo que es conveniente que el apoyo a la educación financiera en las aulas no venga de los bancos. Tiene que venir de nuevos agentes sociales que sean más neutrales comercialmente. Y los bancos deben asegurar una buena formación a sus comerciales y gestores, pero en dentro de las sucursales bancarias. Con el simple hecho de que cumplan con a su deber (canalizar el ahorro y dar crédito) y no hagan uso de paraísos fiscales en su operativa, ya me daría por satisfecho como política de responsabilidad social.

¿Por qué hablar tanto de emprendimiento?

Desde 2011 se materializan las asignaturas de empleo y emprendimiento, pero éstas no se centran, por ejemplo, en explicar qué es un plan de empresa y hacer prácticas para poder sacar  un negocio adelante. Leyendo los objetivos de la asignatura nos damos cuenta de que lo que están promoviendo realmente es que los jóvenes se preparen para aceptar el mercado de trabajo actual, lo cual conlleva carreras profesionales fragmentadas en empresas y sectores diversos y un considerable aumento del número de autónomos y freelance. Por supuesto, todo ello aderezado con la aniquilación de la negociación colectiva y el arrinconamiento de los sindicatos. En la línea que apuntan la modernidad líquida de Zygmunt Bauman y la segunda modernidad de Ullrich Beck. No busques trabajo, créalo.

Hay múltiples llamamiento a los emprendedores, a las start ups… Aunque la idea puede ser buena, si se quiere mejorar el emprendimiento ahora hay mejores medidas. Recordar que en el índice Doing bussines del Banco Mundial pasamos del puesto 136 a 142, en lo que se refiere en la apertura de negocios, en el último año.

La educación, en definitiva, es el modo cómo se socializa a los pequeños en la tribu. No es solo una mera formación de trabajadores. ¿Qué queremos? ¿Ciudadanos responsables de la sociedad o meros reproductores del sistema? Los primeros pueden tener opción a que no se repitan los escándalos de la banca en la que tan fielmente se confió. Por tanto ¿a quién pondremos a cuidar las gallinas?

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5 años de “lo de Lehman”


Ya hace cinco años de “lo de Lehman Brothers” ese hito que para la prensa marca el inicio de la crisis. Y estas cifras redondas es una buena excusa para mirar que ha pasado en estos años. Análisis hecho con el corazón que puedo hacer:

  • A nivel laboral en este plazo he sufrido lo que es la precariedad y otras cifras que se dan en mi propia carne. Pero también he aprendido a reivindicar lo que quiero ser y estar ocupado en lo que me gusta, aunque no esté remunerado. No es lo mismo que ganarse la vida y poder tener un proyecto vital. Pero de algún modo seguimos en ello, poder tener una actividad que me apasione y me permita vivir. A pesar de ver como amigos y conocidos se han ido en busca de oportunidades a otras tierras. Quizá marquen el camino a seguir.
  • De la Economía. Creo que sabemos ver que una crisis bancaria son unos 10 años y que nos queda la mitad del camino por andar. Que estas cosas las pagan los de siempre, por si alguna vez hubiésemos tenido la esperanza que se reparta un poco mejor la carga.
  • De los Bancos. Después todo lo que han hecho es necesario y obligatoria una regulación que se haga cumplir en tiempo y forma. La auto regulación de los sectores no creo que funcione y que los consumidores han de mejorar su educación financiera. Y de los bancos rescatados que devuelvan lo que se les ha prestado.
  • De la Política. Ante la crisis de muchas de las instituciones, el frescor de la movilización popular transversal: 15M, OWS, la PAH …. en muchas causas justas que ponen a las personas por delante de todo.

De aquí solo podemos decir que cada mañana sale el sol y que vamos a salir de esta, pero el como quedemos es solo un trabajo para personas.

Un país de analfabetos financieros


Un país de analfabetos financieros

Artículo publicado en mayo de 2012 en el diario El País, que me impacto en el hecho de la necesidad de la alfabetización económica.

Creo que es más importante enseñar esto que solo el fomento de los emprendedores. Los emprendedores necesitan a las ideas de negocio que se les deje evolucionar, si ha de ser con una ley de fomento, con simplificación de trámites, acceso al crédito, y políticas de crecimiento.

ISDA (de que hablamos cuando hablamos de Mercados)


De vez en cuando sale alguna noticia en prensa que habla de la sentencia contra alguna entidad bancaria que ha vendido algún SWAP (o se denomina de alguna otra manera como clips de Bankinter). Aunque son productos que existen desde hace muchos años el primero se hizo en 1981 se firmaron en grandes cantidades en banca minorista con la burbuja hipotecaria y se hacían presentándose a los clientes como seguros para cubrir los tipos de interés ante posibles fluctuaciones al alza en los tipos, de manera y garantizando que el cliente bancario no se vería afectado por estas subidas. El problema que conocemos es se venden COMO seguros, pero no lo son. Son productos financieros derivados que se regulan por acuerdo directo entre banco y cliente.

Por tanto, partimos de lo primero productos financieros derivados, si vamos a la definición es un producto cuyo valor se basa en el precio de otro activo que se llama subyacente (fte: Wikipedia). El caso de los swaps (permuta financiera) que se vendieron en oficinas el subyacente son los tipos de interés.

La permuta financiera, es un contrato por el cual dos partes se comprometen a intercambiar una serie de cantidades de dinero en fechas futuras. Normalmente los intercambios de dinero futuros están referenciados a tipos de interés, llamándose IRS (Interest Rate Swap) aunque de forma más genérica se puede considerar un swap cualquier intercambio futuro de bienes o servicios (entre ellos de dinero) referenciado a cualquier variable observable (Fte: Wikipedia). Si fuese un seguro lo definiría así supone la transferencia de riesgos que trata de eliminar las consecuencias económicas negativas de los siniestros de forma que el importe de los daños o pérdidas que sufre una parte se distribuyen entre una comunidad de personas que la soporta de forma conjunta, con un efecto mucho menor que si el daño se presentara de forma individual (Fte: Wikipedia). Por tanto queda claro que no son lo mismo. Pero si uno tiene el gusto de leerse lo que es un swap de tipos de interés en Wikipedia, aunque es preciosa igual solo se queda con que sirve para:

  • Cambiar nuestros bienes o recursos futuros
  • Especulación ¿te queda mas claro?

De entre los tipos que se explican el mas típico que se vendió era el que cambiaba tipo de cambio variable (tipo que tenia el cliente con hipoteca) contra el tipo de cambio fijo (que es el que le da el banco). Al cliente que contrataba le suponía cambiar (permuta) su hipoteca a tipo fijo. Y todo lo que se pague por estos contratos se puede añadir a lo que se pagaba con intereses y capital para poder desgravar en IRPF (si eso que ahora se ha acabado para los que compren vivienda en 2013).

Ánimo, ahora vamos a por, acuerdo directo entre banco y cliente, para poder contratar un swap entre dos partes estas se tienen que ajustar un acuerdo que se conoce como CMOF son las siglas que se corresponden a Contrato Marco de Operaciones Financieras. Es un acuerdo “paraguas” en el que se marca que operaciones se ajustan ya que tipo de productos proviene de la bilateralidad de los contratos OTC, es decir, que no se negocian en un mercado organizado con reglas específicas. Pero este es la traducción del acuerdo ISDA, que es adonde quería llegar ¿qué es ISDA? ¿es necesario todo la anterior? Creo que si y al final espero que se entienda.

ISDA son las siglas que hay detrás de International Swaps and Derivatives Association Inc., en español “Asociación Internacional de Swaps y Derivados” esto ya son “los mercados” y cuyos miembros son los principales bancos del mundo . Wikipedia dice El objetivo principal de la organización es establecer un marco de referencia mediante contratos estándar. La importancia de la organización en la negociación de este tipo de productos proviene de la bilateralidad de estos contratos (OTC – Over The Counter), es decir, que no se negocian en un mercado organizado abierto con reglas determinadas. Le falta decir algo importante que no se negocian ni quieren que se negocien.

Aquí me remito a Inside Job cuando en el minuto 25 de película explica como se presiono a la administración Clinton cuando entorno a 1999 se intentó regular y como al conseguirlo a partir del año 2000 los bancos lo usaron para generar los “productos tóxicos” que al explotar genero la crisis financiera del 2007. Wikipedia lo realta escuetamente como El presidente de ISDA entre 1988 y 1992 Mark C. Brickell contribuyó de manera sustancial en el abandono de los intentos del Congreso de los Estados Unidos de regular estos productos derivados del crédito tanto en 1994 como en 1998.

Todo se relaciona, no se legislo en EEUU en el 2000, aquí se aplico un instrumento de banca mayorista a gente que no tenia la formación para entenderlo violando normativa contractual, MIFID…. resultado de los juicios interpuestos mas de mil sentencias a favor de los demandantes.  Ahora os invito a leeros todas las entradas relacionadas de la Wikipedia y que me digáis que os parece: ISDA, CMOF, SWAP, derivado financiero, OTC, seguros. Y si podéis tanto en castellano/catalán y en inglés.

Banca Ética


Para mucha gente los conceptos Banca y Ética juntos son con suerte un oxímoron (Combinación en una misma estructura sintáctica de dos palabras o expresiones de significado opuesto, que originan un nuevo sentido). Pero no les falta razón en que la Banca ahora mismo no está cumpliendo su función y eso les resta la credibilidad que pudiese tener, sobretodo una vez desmanteladas las entidades que tendían que cumplir la función más social que eran las cajas de ahorros tal y como se crearon.
 
Ya que la gente mas concienciada quiere saber como se gestiona su dinero y a que se dedica. Surgen entidades de crédito que ofrecen a sus depositantes seguridad que su dinero se va a prestar de forma ética y que va a tener información en que se invierte. Por tanto ya tenemos los dos aspectos diferenciadores: política de inversión y transparencia.
 
  • Política de inversión.  En donde invierte una entidad se califica como criterios negativos, los sectores que no se invierte, es el originario de estas entidades los más conocidos son los ligados a actividades como armamento, prostitución, pornografía, tabaco, alcohol, actividades extractivas no sostenibles, maderas tropicales, juego… El contrario serán los criterios positivos, aquellos que si se invierte y que será el preferente tales como cultura, comercio justo, restauración del medioambiente, energías renovables, proyectos sociales.
  • Transparencia. La entidad ofrece información de los proyectos a los que se facilita financiación como objeto de financiación y en que condiciones se hace.
¿Qué opciones tengo a mi alcance?
 
La verdad es que la oferta no es muy abundante, pero si que es posible. Las opciones son básicamente tres.
  1. Triodos Bank. Es sin duda la más conocida, es una entidad holandesa que trabaja en España como sucursal, es decir que esta bajo supervisión de la autoridad bancaria holandesa, tal como lo esta ING. Holanda garantiza el 100% de los depósitos en sus bancos. Sus fundadores se inspiraron en el pensamiento económico del filósofo Rudolf Steiner, fundador de la antroposofía.
  2. Fiare-Banca Ética. Es ya una cooperativa de crédito. Ha tenido el apoyo de entidades de larga trayectoria en finanzas y servicios como Banca Etica Popolare de Italia de la que es agente en España o Coop57.
  3. Colonya-Caixa Pollença. Es una rara avis  es una linea de ahorro ético que desde 1999 lleva a Caixa Pollença que es una de las dos cajas de ahorros que queda como tal de las mas de 50 de que havia. Cumple la misma filosofia que las otras pero dentro de una entidad que puede ser considerada de las normales.
  4. BBK, una de las cajas que forma Kutxabank mantiene un productos solidarios ligados a su fundación (la antigua obra social).

Las finanzas éticas en realidad tienen más actores pero no cumple el primer punto, no tiene ficha bancaria. Y no por eso son menos importantes o interesantes. No puedo dejar de mencionar el microcrédito que desde Grameen Bank de Muhammad Yunus  le dio Premio Nobel de la Paz de 200 y que aquí tiene Microbank de la Caixa como único exponente. Coop57 antes mencionada es una cooperativa de servicios financieros que es parte de Fiare, pero que tiene una actividad propia de ahorro y prestamo para sus asociados. Oikocredit o los proyectos de comunidades autofinanciadas que parten de la confianza para gestionar un fondo común.

A partir de aquí si te intersa ponerte en contacto con las citadas entidades tiene el link marcado o puedes ver a nivel europeo que organizaciones se han agrupado entorno a FEBEA (FEBEA – Fédération Européenne des banques Ethiques et Alternatives) o la Global Alliance for Banking on Values GABV

 
 
 

Una vuelta sobre planes de pensiones


Llega fin de año y las entidades financieras vuelven a ofrecer este producto. Aunque no parezca que sea la mejor circunstancia no solo por la capacidad de ahorro de las familias, también por la misma evolución patrimonial de los fondos gestionados y las rentabilidades que han dado. Un apunte reciente lo marca el rescate por prestaciones de paro de larga duración en este 2012 es de unos 500 millones de euros para unos 82.000 beneficiarios. Y un colectivo como los funcionarios este año no dispone de paga extra para poder dedicar aportaciones a final de año. Su interés sigue residiendo de todas formas que es de las pocas opciones que quedan para poder ajustar la carga fiscal de este año.

Si tiene pensado hacer una aportación a su plan de pensiones recuerde :

  • calcular bien los límites de aportación que puede aprovechar, para usted o si es el caso para su conyugue o si se ha de realizar para un discapacitado.
  • La política de inversión de ese plan y por tanto su rentabilidad histórica, y las comisiones que tenga. Todo esto ha de añadirle que si le están haciendo una oferta por realizar una aportación extraordinaria o un traspaso de plan y es de su gusto aprovéchelo y tenga claro que condiciones tiene de permanencia.
  • Si es de los que no le gusta el riesgo recuerde ver bien la oferta hay de planes garantizados o los PPA (Planes de Previsión Asegurados) productos de seguros con el mismo funcionamiento de un plan de pensiones.

Por si no se acuerda de los límites generales que tienen las aportaciones los vigentes estos:

a) El importe de la reducción no puede exceder de 10.000 euros anuales. No obstante, si los contribuyentes son mayores de 50 años el límite máximo de la reducción será de 12.500 euros anuales.

b) La cuantía de la reducción no puede exceder del 30 por 100 de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. Este porcentaje será del 50 por 100 para los contribuyentes mayores de 50 años.

Y recuede que cuando se recupere la prestación tributará como rendimiento de trabajo