Tarjetas revolving, cuidado con sobreendeudarte. finanzasparatodos.es


Se te rompe, pongamos por caso, la lavadora y vas a comprarte una. Recuerdas que tenías una tarjeta de crédito que te devolvía un porcentaje de las compras realizadas en un establecimiento concreto. Además, esa tarjeta te permite pagar en cómodos plazos. Pasa el primer mes y sólo abonas 50 euros. Ya te quedan 450 euros a devolver, piensas. Craso error. No has tenido en cuenta los intereses que te cobra tu banco por el hecho de aplazar el pago. Y para cuando te quieras dar cuenta, comprobarás que aún te quedan más de 10 meses para devolver la deuda. En resumen, tu deuda genera cada mes intereses que se pueden alargar en el tiempo. Sigue leyendo “Tarjetas revolving, cuidado con sobreendeudarte. finanzasparatodos.es”

Menos tarjeta de crédito y más educación financiera de Joan Puyol


Sólo puedo decirle al autor del post que el análisis que hace es muy razonable, hay mucha gente trampeando para pagar cosas de diario con la tarjeta de crédito y entra en una trampa de deuda. Crédito para pagar crédito. Igual que los gobiernos más endeudados. Un vendedor que vea como la gente se endeuda para comprar coches también es una opinión válida.  Sigue leyendo “Menos tarjeta de crédito y más educación financiera de Joan Puyol”

¿Se puede exigir la deuda que no es del banco?


Pueden los bancos exigir una deuda hipotecaria que han vendido? – http://wp.me/p2MnJK-Go

Es interesante ver como se traducen las normativas en sentencias, aquí traigo un post de un blog de abogados especializados en banca. Dice el post que

“Argumenta la sentencia, con buen criterio, que la entidad ha dejado de ser titular de la deuda y no tiene legitimidad para exigir el pago.”

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Millennials, a challenge for the banks


Millennials, a challenge for the banks.

“Esta generación identifica que el sector financiero no es necesario para ellos, han vivido la crisis económica y creen que parte de esa crisis viene de los bancos. Aunque no sólo esta idea les aleja de los entidades, también es que han nacido con la tecnología y exigen a cualquier empresa una experiencia como usuario muy buena”, explica el profesor del Instituto de Estudios Bursátiles, Rodrigo García de la Cruz. – 

Sigue leyendo “Millennials, a challenge for the banks”

Pescanova a tres meses de la Nueva Pescanova


“Faltan tres meses para que la actual Pescanova se diluya en unasociedad controlada en un 80 % por los bancos Sabadell, Popular, Abanca, Caixabank, Bankia, BBVA y UBI Banca, y los todavía accionistas se resisten a darlo casi todo por perdido.

La postura de la banca es tajante con las aspiraciones del consejo de administración de hacerse con el 20 % restante de Nueva Pescanova sin aportar los 7 millones de euros que costaría ese trozo de capital. Pero no lo es con los minoritarios, propietarios del 64 % de las devaluadas acciones de la compañía a quienes están dispuestos a dar más juego”

enlace a la Voz de Galicia  Sigue leyendo “Pescanova a tres meses de la Nueva Pescanova”

¿Sabías que un motivo para devolver un recibo es, no decir el motivo?


Esta podría ser la conversación entre un gestor de una empresa y su oficina del banco

-Hola, ¿me puedes decir porque X me ha devuelto el recibo ayer?

– El que te pone en la documentación del impago.

– aquí me dice que el motivo de devolución es MS02 Razón no especificada por el cliente.

– Ese es el motivo.

– ¿qué clase de motivo de m… es ese?

– El que ha dicho el Banco de tu cliente. De allí viene.

– ¿y con esta respuesta de m… y lo que me cobras de imapago quieres que trabaje contigo? …..


Puede ser una respuesta perfectamente válida, y el de la oficina del banco no tendrá mucho mas que decir. Los motivos de devolución están codificados en una tabla y que no quieran especificar porque se devuelve, se puede hacer. Otra cosa es la razón real de la devolución, eso no queda mas remedio que preguntarlo en la entidad del deudor, o al propio deudor.

Adjunto la tabla de motivos de devolución de adeudos directos básicos

 

C19.14Cuaderno adeudos directos SEPA esquema básico

71 ANEXO VII-CÓDIGOS DE RECHAZO / DEVOLUCIÓN(AT-R3) DEL ADEUDO DIRECTO BÁSICO SEPA

Para mayor seguridad en relación con los valores posibles se recomienda consultar la

documentación Rulebook y Customer-to-Bank Implementation Guidelines actualizadas:

AC01 Número de cuenta incorrecto (IBAN no válido)

AC04 Cuenta cancelada

AC06 Cuenta bloqueada y/o cuenta bloqueada por el deudor para Adeudos Directos

AG01 Cuenta no admite Adeudos Directos

AG02 Código de operación incorrecto

AM04 Saldo insuficiente

AM05 Operación duplicada

BE01 Titular de la cuenta de cargo no coincide con el deudor

BE05 Identificador del acreedor incorrecto

CNOR Entidad del beneficiario no registrada.

DNOR Entidad del ordenante no registrada. .

FF01 Formato no válido

FF05 Tipo de adeudo incorrecto

MD01 Mandato no válido o inexistente

MD02 Faltan datos del mandato o son incorrectos

MD06 Operación autorizada no conforme

MD07 Deudor fallecido

MS02 Razón no especificada por el cliente (orden del deudor)

MS03 Razón no especificada por la entidad del deudor

RC01 Identificador de la entidad incorrecto (BIC no válido)

RR01 Faltan identificación o cuenta del deudor. Razones regulatorias

RR02 Falta nombre o dirección del deudor. Razones regulatorias

RR03 Falta nombre o dirección del acreedor. Razones regulatorias

RR04 Razones regulatorias

SL01 Servicio s específicos ofrecidos por la entidad del deudor

photo credit: AngélicayPunto via photopin cc

 

El mandato de los adeudos SEPA o autorizar las domiciliaciones bancarias.


El día 1 de agosto finaliza la prórroga de seis meses de adaptación “a SEPA”. He tenido que oír muchas cosas tanto de oficinas de banco como de clientes que les han dicho que ya no pueden seguir haciendo recibos “como siempre”. Y quién les hace entender que este cambio lo tendría que tener hecho en febrero y que tendría que estar al tanto desde 2012 o 2013. Y como mucho han oído que se trata de poner las cuentas en formato IBAN.

O también que los de los bancos solo hacen que complicar las cosas, la respuesta fácil sería darles la razón a esas personas, que el cambio se podría gestionar de otra forma seguramente, pero que también la falta de información o de formación para adaptarse a los cambios técnicos y de legislación ayuda a que cambios como este se vivan de forma traumática por quienes ven como les cambia sus rutina laborales.

Adaptarse al cambio ha supuesto muchos quebraderos de cabeza y ha costado mucho dinero en comisiones de gastos de devolución de recibos. Devoluciones porque están mal hechos los recibos, mejor dicho los adeudos. Y aquí es donde los que giran recibos descubren que es el mandato y preguntan ¿qué significa este motivo de devolución MD01 Mandato no válido o inexistente?

El mandato u orden de domiciliación es el medio por el que el deudor autoriza y consiente al acreedor a:

  • (a) iniciar los cobros mediante el cargo en la cuenta indicada por el deudor
  • (b) autoriza a la entidad del deudor a cargar en su cuenta los adeudos presentados al cobro por la entidad bancaria del acreedor.

El mandato debe estar suscrito por el deudor como titular de la cuenta de cargo o persona en disposición de poder otorgado por éste, antes de iniciar el cobro de los adeudos. El mandato firmado debe quedar almacenado en poder del acreedor mientras esté en vigor, durante el periodo de reembolso, así como durante los plazos que establezca la Ley para la conservación de documentos, una vez cancelado.

Os dejo con esa y otras preguntas disponibles en la página oficial de SEPA en castellano

Es la referencia que asigna el acreedor a cada mandato para identificar los adeudos asociados a un mandato concreto. Permite identificar cada orden de domiciliación o mandato firmado por el deudor y debe ser única para cada mandato. Consiste en un código alfanumérico de 35 posiciones.

Se entiende por desmaterialización a la traslación de los datos del mandato en papel firmado por el deudor a un formato electrónico.

Para órdenes de domiciliación existentes para los adeudos domiciliados domésticos anteriores a la migración a SEPA, se deberá mantener la referencia única de la orden de domiciliación codificándola conforme a los requisitos SEPA. Las reglas técnicas para la migración se encuentran definidas en el documento de Migración de adeudos domiciliados españoles  (173 KB).

Las órdenes de domiciliación vigentes para el cobro de adeudos domiciliados en el sistema tradicional antes del 1 de febrero de 2014 seguirán siendo válidas para emitir adeudos directos SEPA únicamente en el instrumento básico, por lo que no es necesario recabar nuevos consentimientos ni modificar los existentes.

Ahora bien, en el caso español, se han definido una serie de reglas técnicas para la migración de los adeudos asociados a las autorizaciones preexistentes, que pueden consultarse en el Plan de Migración de adeudos españoles  (173 KB).

Para la emisión de adeudos directos SEPA que no se hayan tramitado con anterioridad en el sistema tradicional, será preciso recabar nuevos mandatos basándose en las reglas de los instrumentos de adeudo directo SEPA, ya sea Básico o B2B.

En cualquiera de los instrumentos de adeudo, ya sea el tradicional o los definidos para la SEPA, para emitir operaciones de adeudo, es necesario que previamente exista una orden firmada por deudor para domiciliar los pagos. Dicha orden será custodiada por el acreedor.

Caso de no existir ese mandato se entenderá que la operación no está autorizada.

Las órdenes de domiciliación válidas para el cobro de adeudos domiciliados en el sistema tradicional antes del 1 de febrero de 2014 seguirán siendo válidas para emitir adeudos directos SEPA únicamente en el instrumento básico. El cliente deudor da su consentimiento tanto al beneficiario, como a su entidad indirectamente a través del beneficiario, por lo que los mandatos, así como toda modificación o cancelación posterior, han de quedar en poder del beneficiario (o de un tercero por cuenta de este) por el tiempo que le pueda ser requerido.

El documento de mandato debe contener los datos obligatorios que se exigen para identificar la orden de domiciliación en SEPA, a saber: la referencia única del mandato, el nombre y domicilio del deudor, el IBAN, y en su caso el BIC, de la cuenta del deudor, el nombre del acreedor, el identificador del acreedor, el tipo de pago, la fecha de firma y la firma del deudor, e indicar claramente que se trata de un mandato de adeudo directo SEPA. El diseño de los mandatos es indiferente.

Para los instrumentos de adeudo directo SEPA cuando un acreedor no presenta adeudos con arrreglo a un mandato válido en un período de 36 meses (a contar desde la fecha del último adeudo, independientemente de que este fuera pagado, rechazado, devuelto o reembolsado), el mandato queda extingido y, por tanto, no podrá iniciar más cobros acogidos a dicho mandato, debiendo crear uno nuevo para cobros futuros.

No, se trata únicamente de una modificación del mandato existente. El deudor ha de informar del cambio de cuenta a su acreedor, quien en la próxima facturación consignará el nuevo número de cuenta.

No, en cualquiera de los instrumentos de adeudo, ya sea el tradicional o en los definidos para SEPA, para emitir operaciones de adeudo, es necesario que previamente exista una orden firmada por el deudor para domiciliar los pagos. La normativa en vigor otorga igual validez a la firma manuscrita que a la firma electrónica avanzada.

La autorización o consentimiento del deudor recogido en un mandato es válido hasta expresa revocación por parte de éste o del acreedor. Para los instrumentos de adeudo directo SEPA, cuando un acreedor no presenta adeudos con arrreglo a un mandato válido en un período de 36 meses (a contar desde la fecha del último adeudo, independientemente de que este fuera pagado, rechazado, devuelto o reembolsado), el mandato queda extingido y, por tanto, no podrá iniciar más cobros acogidos a dicho mandato, debiendo crear uno nuevo para cobros futuros.

Sí, las empresas europeas deberán adaptarse al estándar europeo. En SEPA el campo que recoge la información del pago consta de 140 caracteres alfanuméricos.

El emisor debe poner los ficheros a disposición de la entidad bancaria emisora con suficiente antelación respecto a la fecha de cobro:

  • En el instrumento básico, con carácter general será de 7 días hábiles para primeras operaciones o únicas y de 4 días hábiles para las operaciones recurrentes.
  • Para el instrumento de adeudos B2B el plazo con carácter general será de 3 días.

No obstante, de forma equivalente a como se viene haciendo en la práctica habitual, existe la posibilidad de plazos de presentación más reducidos en ambas versiones (Core y B2B) y sin discriminación de los plazos de entrega, Estos plazos requieren un acuerdo previo con la Entidad emisora siempre que las entidades estén adscritas a este servicio.

Según el adeudo responda a una operación de pago único o recurrente, el cliente deberá indicar, en cada caso, el código que corresponda:

  • FRST – Primer adeudo de una serie de adeudos recurrentes.
  • RCUR – Adeudo de una serie de adeudos recurrentes acogidos a un mismo mandato, cuando no se trate ni del primero ni del último.
  • FNAL – Último adeudo de una serie de adeudos recurrentes
  • OOFF – Adeudo correspondiente a una autorización con un único pago

El incumplimiento de esta secuencia puede provocar el rechazo de las operaciones.

De acuerdo con lo definido en el Rulebook, se considera que deberá emitirse un nuevo mandato en los siguientes supuestos:

  • Cambio de esquema Core a B2B o viceversa
  • Cambio del Deudor (supone una nueva firma)
  • Si hubiere un nuevo requerimiento de adeudo directo tras haber transcurrido 36 meses desde la fecha del último adeudo presentado (incluso si éste se rechazó, devolvió o fue reembolsado) , ya que en este caso el mandato deberá haber sido cancelado dado el tiempo transcurrido.

Se mantiene el procedimiento seguido con los actuales adeudos directos nacionales (legacy), es decir,  se solicitará la orden de domiciliación. El consentimiento tácito no está permitido.

De acuerdo con el Rulebook, el acreedor o el deudor pueden modificar el mandato en cualquier momento, siendo cada uno de ellos responsables de las modificaciones que les compete.

Las modificaciones del mandato que deben ser conocidas por la entidad del acreedor o deudor son las siguientes:

  • El acreedor necesita cambiar la Referencia Única del Mandato debido a cambios internos/ reestructuraciones, en su organización.
  • La identificación del acreedor ha cambiado debido a fusiones, adquisiciones, subdivisones o cambios organizacionales de la empresa.
  • Cambio de nombre del acreedor.
  • Cambio de domiciliación bancaria del deudor en otra Entidad.

Todos estos casos suponen una modificación del mandato, no la emisión de un mandato nuevo. La modificación del mandato se ha de comunicar dentro del mensaje de adeudo, así como el motivo de la modificación (AT-24)

Razones:

  • Cambio del atributo AT-01 (el acreedor ha definido una nueva referencia única del mandato)
  • Cambio del atributo AT-02 (Nueva Identificación del Acreedor)
  • Cambio del atributo AT-03 (Nombre del Acreedor)
  • Cambio 1del atributo AT-07 (cambio de la cuenta de cargo del deudor en la misma entidad)
  • Cambio 2 del atributo AT-07 (cambio de la cuenta de cargo del deudor en otra Entidad)
  • Cambio del atributo  AT-01 y del  AT-02 a la vez

Los cambios deben estar anexados al mandato original y conservados por el acreedor.

Y si quieres saber técnicamente como es el cuaderno 19 y como son estos ficheros os dejo el cuaderno publicado por cecabank Cuaderno19_14_Febrero2014

Con S€PA SE ACABAN LAS OTE y te cuento un secreto


Si miras una definición una OTE tienes lo que dice la wiki:

La Orden de Traspaso de Efectivo, era una operación bancaria que permitía traspasar fondos entre dos cuentas pertenecientes a un mismo titular en dos entidades distintas. El banco emisor de la orden era el destinatario del dinero, al revés que en las transferencias, en las que la orden de envío se hace en el banco que envía el dinero.

Por si no ha quedado claro partir del 1 de febrero 2014 no se pueden realizar estas operaciones que servían para hacer “transferencias gratuitas” en la banca online. El que ha hecho el artículo de la Wikipedia va y dice “en su lugar habrá un sistema que sustituye a las Órdenes de Traspaso de Efectivo y se llama Adeudos Directos( Direct Debit)” Y eso me suena a dos cosas o que le ha pegado dos patadas al reglamento de SEPA o este es español. Y me explico:

Yo me sorprendo cada día, no creo que sea nuevo que alguien se gire un recibo contra si mismo, pero que un banco te lo indique para sustituir la operativa de las OTE. Al menos conozco una entidad importante que no lo indica y si muchas oficinas que ya saben que esto esta funcionando.

Úselo sólo bajo su propia responsabilidad.
photo credit: Gianni Capra via photopin cc