Blog de Natx Beltrán
Que alguien que hace ficheros C19 tiene que saber es el tipo de adeudo que usa. Son 4 los tipos que hay en función de la periodicidad que tenga en el tiempo. Puede ser
Único- OOFF
Primer adeudo – FRST
Adeudo recorrente – RCUR
Último adeudo – FNAL Sigue leyendo “Como utilizar los tipos de adeudo #SEPA y algo sobre los mandatos”
Fragmento del Plan de Acción productos nicho y transitoriedades – Abril 2015 
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Anticipos de crédito (Cuaderno 58)
La comunidad bancaria española ha venido trabajando para poder ofrecer a sus clientes emisores una solución alternativa que dé cobertura a sus necesidades específicas de negocio en lo que respecta al envío de remesas de adeudos susceptibles de ser financiadas y que, en consecuencia, permita sustituir a los actuales anticipos de crédito.
Está previsto, por tanto, que las entidades que voluntariamente lo deseen, ofrezcan a sus clientes un servicio adicional basado en una solución técnica que posibilite llevar a cabo la financiación de remesas de adeudos SEPA3 . A más tardar en octubre de 2015, las entidades que planeen ofrecer el servicio deberán estar preparadas para aceptar estos adeudos, sin perjuicio de que pudieran estar aceptándolos con anterioridad como, de hecho, ya ocurre con algunas entidades.
Con este fin, se ha definido una regla de uso dentro del estándar de adeudos directos SEPA, válida tanto para la versión básica como la B2B, y destinada a permitir identificar las remesas de adeudos para los que el cliente solicita financiación. Los ficheros que remitan a sus entidades los emisores de este tipo de adeudos, deberán ir identificados con una etiqueta específica en la cabecera del mensaje que permita señalar su condición de remesa financiada. Dicha información permanecerá, en todo momento, en el entorno cliente-banco y nunca se intercambiará a través del circuito interbancario.
Esta regla de uso será comunicada por las entidades a la clientela afectada como parte de sus acciones comerciales para la migración y se incorporará a la futura versión de los folletos que se pongan a disposición del público con motivo de su adaptación a las nuevas versiones de los Rulebook del EPC, previstas para noviembre de 2015.
Por lo que respecta a las órdenes de domiciliación de este tipo de adeudos, o mandatos, cabe señalar que el artículo 7.1 del Reglamento (UE) 260/2012 asegura la continuidad de todas las órdenes de domiciliación consideradas legalmente válidas y emitidas con anterioridad al 1 de febrero de 2014. En consecuencia, dichas órdenes se consideran representativas del consentimiento del deudor permitiendo que los proveedores de servicios de pago puedan seguir ejecutando adeudos periódicos. Con ello se consigue eliminar cualquier posible traba adicional que pudiera existir de cara a la migración.
En este sentido, y con el fin de resolver el aspecto formal (técnico) que supone traspasar las operaciones de adeudo en vigor al esquema de adeudos directos SEPA, la comunidad bancaria española definió en su momento las reglas técnicas que deben cumplirse en el proceso de migración para adeudos periódicos originados con anterioridad a la migración .
En la medida en que se respeten las citadas reglas de conversión, y también para los anticipos de crédito, la comunidad bancaria asumirá la continuidad de las órdenes de domiciliación existentes, que, por tanto, seguirán siendo válidas en los mismos términos en que lo fueran en el esquema de adeudos domiciliados con anterioridad a la migración. Adicionalmente la comunidad bancaria española ha elaborado una ficha de producto que será puesta a disposición de la clientela y en la que se recogen los aspectos técnicos a tener en cuenta para llevar a cabo el proceso de migración de los anticipos de crédito a adeudos SEPA básicos (ver Anexo).
En el caso de que la opción elegida sea la emisión de adeudos directos entre empresas (B2B), éstos deberán considerarse como operaciones de adeudo nuevas, por lo que necesariamente se tendrá que producir la formalización de un nuevo mandato de acuerdo con la casuística específica del esquema de adeudos B2B.
Recibos (Cuaderno 32)
Este tipo de productos desaparecerán como tales y, podrán ser integrados en las remesas de adeudos como operaciones nuevas, pudiendo el emisor tomar la decisión de incorporarlas al fichero de operaciones del esquema de adeudos directos SEPA básico o del B2B. En consecuencia, no se prevé una migración de los recibos propiamente dicha sino que, en todos los casos, será necesaria la formalización de nuevos mandatos.
En el supuesto de que el emisor considere estas nuevas remesas de adeudos susceptibles de ser financiadas, además de formalizar un nuevo mandato, se recurriría a la misma regla de uso descrita para los anticipos de crédito, para que puedan identificarse en el envío.
Conscientes del carácter inamovible de la fecha límite, las entidades se comprometen a no aceptar de sus clientes nuevas remesas de anticipos o recibos con vencimientos posteriores al 1 de febrero de 2016.
¿Una transferencia nacional puede ser SEPA?
Sí. Son SEPA aquellas transferencias en euros que se procesan tanto en el ámbito nacional como dentro del territorio del EEE, de conformidad con los requisitos establecidos en el Reglamento UE 260/2012. A partir del 1 febrero de 2014 necesariamente deberán cumplir dichos requisitos. Pueden consultarse sus principales características en su correspondiente ficha producto.
¿Cuál es el plazo máximo para que una transferencia SEPA llegue al beneficiario?
El plazo máximo de ejecución es de 1 día hábil a partir del momento de emisión de la orden de transferencia, atendiendo a lo establecido en la Ley 16/2009, de servicios de pago. Sigue leyendo “Algunas preguntas de las transferencias SEPA”
Esta podría ser la conversación entre un gestor de una empresa y su oficina del banco
-Hola, ¿me puedes decir porque X me ha devuelto el recibo ayer?
– El que te pone en la documentación del impago.
– aquí me dice que el motivo de devolución es MS02 Razón no especificada por el cliente.
– Ese es el motivo.
– ¿qué clase de motivo de m… es ese?
– El que ha dicho el Banco de tu cliente. De allí viene.
– ¿y con esta respuesta de m… y lo que me cobras de imapago quieres que trabaje contigo? …..
Puede ser una respuesta perfectamente válida, y el de la oficina del banco no tendrá mucho mas que decir. Los motivos de devolución están codificados en una tabla y que no quieran especificar porque se devuelve, se puede hacer. Otra cosa es la razón real de la devolución, eso no queda mas remedio que preguntarlo en la entidad del deudor, o al propio deudor.
Adjunto la tabla de motivos de devolución de adeudos directos básicos
C19.14–Cuaderno adeudos directos SEPA –esquema básico
71 ANEXO VII-CÓDIGOS DE RECHAZO / DEVOLUCIÓN(AT-R3) DEL ADEUDO DIRECTO BÁSICO SEPA
Para mayor seguridad en relación con los valores posibles se recomienda consultar la
documentación Rulebook y Customer-to-Bank Implementation Guidelines actualizadas:
AC01 Número de cuenta incorrecto (IBAN no válido)
AC04 Cuenta cancelada
AC06 Cuenta bloqueada y/o cuenta bloqueada por el deudor para Adeudos Directos
AG01 Cuenta no admite Adeudos Directos
AG02 Código de operación incorrecto
AM04 Saldo insuficiente
AM05 Operación duplicada
BE01 Titular de la cuenta de cargo no coincide con el deudor
BE05 Identificador del acreedor incorrecto
CNOR Entidad del beneficiario no registrada.
DNOR Entidad del ordenante no registrada. .
FF01 Formato no válido
FF05 Tipo de adeudo incorrecto
MD01 Mandato no válido o inexistente
MD02 Faltan datos del mandato o son incorrectos
MD06 Operación autorizada no conforme
MD07 Deudor fallecido
MS02 Razón no especificada por el cliente (orden del deudor)
MS03 Razón no especificada por la entidad del deudor
RC01 Identificador de la entidad incorrecto (BIC no válido)
RR01 Faltan identificación o cuenta del deudor. Razones regulatorias
RR02 Falta nombre o dirección del deudor. Razones regulatorias
RR03 Falta nombre o dirección del acreedor. Razones regulatorias
RR04 Razones regulatorias
SL01 Servicio s específicos ofrecidos por la entidad del deudor
photo credit: AngélicayPunto via photopin cc
El día 1 de agosto finaliza la prórroga de seis meses de adaptación “a SEPA”. He tenido que oír muchas cosas tanto de oficinas de banco como de clientes que les han dicho que ya no pueden seguir haciendo recibos “como siempre”. Y quién les hace entender que este cambio lo tendría que tener hecho en febrero y que tendría que estar al tanto desde 2012 o 2013. Y como mucho han oído que se trata de poner las cuentas en formato IBAN.
O también que los de los bancos solo hacen que complicar las cosas, la respuesta fácil sería darles la razón a esas personas, que el cambio se podría gestionar de otra forma seguramente, pero que también la falta de información o de formación para adaptarse a los cambios técnicos y de legislación ayuda a que cambios como este se vivan de forma traumática por quienes ven como les cambia sus rutina laborales.
Adaptarse al cambio ha supuesto muchos quebraderos de cabeza y ha costado mucho dinero en comisiones de gastos de devolución de recibos. Devoluciones porque están mal hechos los recibos, mejor dicho los adeudos. Y aquí es donde los que giran recibos descubren que es el mandato y preguntan ¿qué significa este motivo de devolución MD01 Mandato no válido o inexistente?
El mandato u orden de domiciliación es el medio por el que el deudor autoriza y consiente al acreedor a:
El mandato debe estar suscrito por el deudor como titular de la cuenta de cargo o persona en disposición de poder otorgado por éste, antes de iniciar el cobro de los adeudos. El mandato firmado debe quedar almacenado en poder del acreedor mientras esté en vigor, durante el periodo de reembolso, así como durante los plazos que establezca la Ley para la conservación de documentos, una vez cancelado.
Os dejo con esa y otras preguntas disponibles en la página oficial de SEPA en castellano
Es la referencia que asigna el acreedor a cada mandato para identificar los adeudos asociados a un mandato concreto. Permite identificar cada orden de domiciliación o mandato firmado por el deudor y debe ser única para cada mandato. Consiste en un código alfanumérico de 35 posiciones.
Se entiende por desmaterialización a la traslación de los datos del mandato en papel firmado por el deudor a un formato electrónico.
Para órdenes de domiciliación existentes para los adeudos domiciliados domésticos anteriores a la migración a SEPA, se deberá mantener la referencia única de la orden de domiciliación codificándola conforme a los requisitos SEPA. Las reglas técnicas para la migración se encuentran definidas en el documento de Migración de adeudos domiciliados españoles (173 KB).
Las órdenes de domiciliación vigentes para el cobro de adeudos domiciliados en el sistema tradicional antes del 1 de febrero de 2014 seguirán siendo válidas para emitir adeudos directos SEPA únicamente en el instrumento básico, por lo que no es necesario recabar nuevos consentimientos ni modificar los existentes.
Ahora bien, en el caso español, se han definido una serie de reglas técnicas para la migración de los adeudos asociados a las autorizaciones preexistentes, que pueden consultarse en el Plan de Migración de adeudos españoles (173 KB).
Para la emisión de adeudos directos SEPA que no se hayan tramitado con anterioridad en el sistema tradicional, será preciso recabar nuevos mandatos basándose en las reglas de los instrumentos de adeudo directo SEPA, ya sea Básico o B2B.
En cualquiera de los instrumentos de adeudo, ya sea el tradicional o los definidos para la SEPA, para emitir operaciones de adeudo, es necesario que previamente exista una orden firmada por deudor para domiciliar los pagos. Dicha orden será custodiada por el acreedor.
Caso de no existir ese mandato se entenderá que la operación no está autorizada.
Las órdenes de domiciliación válidas para el cobro de adeudos domiciliados en el sistema tradicional antes del 1 de febrero de 2014 seguirán siendo válidas para emitir adeudos directos SEPA únicamente en el instrumento básico. El cliente deudor da su consentimiento tanto al beneficiario, como a su entidad indirectamente a través del beneficiario, por lo que los mandatos, así como toda modificación o cancelación posterior, han de quedar en poder del beneficiario (o de un tercero por cuenta de este) por el tiempo que le pueda ser requerido.
El documento de mandato debe contener los datos obligatorios que se exigen para identificar la orden de domiciliación en SEPA, a saber: la referencia única del mandato, el nombre y domicilio del deudor, el IBAN, y en su caso el BIC, de la cuenta del deudor, el nombre del acreedor, el identificador del acreedor, el tipo de pago, la fecha de firma y la firma del deudor, e indicar claramente que se trata de un mandato de adeudo directo SEPA. El diseño de los mandatos es indiferente.
Para los instrumentos de adeudo directo SEPA cuando un acreedor no presenta adeudos con arrreglo a un mandato válido en un período de 36 meses (a contar desde la fecha del último adeudo, independientemente de que este fuera pagado, rechazado, devuelto o reembolsado), el mandato queda extingido y, por tanto, no podrá iniciar más cobros acogidos a dicho mandato, debiendo crear uno nuevo para cobros futuros.
No, se trata únicamente de una modificación del mandato existente. El deudor ha de informar del cambio de cuenta a su acreedor, quien en la próxima facturación consignará el nuevo número de cuenta.
No, en cualquiera de los instrumentos de adeudo, ya sea el tradicional o en los definidos para SEPA, para emitir operaciones de adeudo, es necesario que previamente exista una orden firmada por el deudor para domiciliar los pagos. La normativa en vigor otorga igual validez a la firma manuscrita que a la firma electrónica avanzada.
La autorización o consentimiento del deudor recogido en un mandato es válido hasta expresa revocación por parte de éste o del acreedor. Para los instrumentos de adeudo directo SEPA, cuando un acreedor no presenta adeudos con arrreglo a un mandato válido en un período de 36 meses (a contar desde la fecha del último adeudo, independientemente de que este fuera pagado, rechazado, devuelto o reembolsado), el mandato queda extingido y, por tanto, no podrá iniciar más cobros acogidos a dicho mandato, debiendo crear uno nuevo para cobros futuros.
Sí, las empresas europeas deberán adaptarse al estándar europeo. En SEPA el campo que recoge la información del pago consta de 140 caracteres alfanuméricos.
El emisor debe poner los ficheros a disposición de la entidad bancaria emisora con suficiente antelación respecto a la fecha de cobro:
No obstante, de forma equivalente a como se viene haciendo en la práctica habitual, existe la posibilidad de plazos de presentación más reducidos en ambas versiones (Core y B2B) y sin discriminación de los plazos de entrega, Estos plazos requieren un acuerdo previo con la Entidad emisora siempre que las entidades estén adscritas a este servicio.
Según el adeudo responda a una operación de pago único o recurrente, el cliente deberá indicar, en cada caso, el código que corresponda:
El incumplimiento de esta secuencia puede provocar el rechazo de las operaciones.
De acuerdo con lo definido en el Rulebook, se considera que deberá emitirse un nuevo mandato en los siguientes supuestos:
Se mantiene el procedimiento seguido con los actuales adeudos directos nacionales (legacy), es decir, se solicitará la orden de domiciliación. El consentimiento tácito no está permitido.
De acuerdo con el Rulebook, el acreedor o el deudor pueden modificar el mandato en cualquier momento, siendo cada uno de ellos responsables de las modificaciones que les compete.
Las modificaciones del mandato que deben ser conocidas por la entidad del acreedor o deudor son las siguientes:
Todos estos casos suponen una modificación del mandato, no la emisión de un mandato nuevo. La modificación del mandato se ha de comunicar dentro del mensaje de adeudo, así como el motivo de la modificación (AT-24)
Razones:
Los cambios deben estar anexados al mandato original y conservados por el acreedor.
Y si quieres saber técnicamente como es el cuaderno 19 y como son estos ficheros os dejo el cuaderno publicado por cecabank Cuaderno19_14_Febrero2014
Si miras una definición una OTE tienes lo que dice la wiki:
La Orden de Traspaso de Efectivo, era una operación bancaria que permitía traspasar fondos entre dos cuentas pertenecientes a un mismo titular en dos entidades distintas. El banco emisor de la orden era el destinatario del dinero, al revés que en las transferencias, en las que la orden de envío se hace en el banco que envía el dinero.
Por si no ha quedado claro partir del 1 de febrero 2014 no se pueden realizar estas operaciones que servían para hacer “transferencias gratuitas” en la banca online. El que ha hecho el artículo de la Wikipedia va y dice “en su lugar habrá un sistema que sustituye a las Órdenes de Traspaso de Efectivo y se llama Adeudos Directos( Direct Debit)” Y eso me suena a dos cosas o que le ha pegado dos patadas al reglamento de SEPA o este es español. Y me explico:
Yo me sorprendo cada día, no creo que sea nuevo que alguien se gire un recibo contra si mismo, pero que un banco te lo indique para sustituir la operativa de las OTE. Al menos conozco una entidad importante que no lo indica y si muchas oficinas que ya saben que esto esta funcionando.
Úselo sólo bajo su propia responsabilidad.
photo credit: Gianni Capra via photopin cc
Solo los que trabajan en facturación de empresas y tienen que hacer todos los meses alguna operación de recibos saben los rompimientos de cabeza que son. Si es que aún están facturando. Encima van y cambian la normativa, y como dijo alguien “que más le da al tigre una raya más”.
Los que saben de esto les sonara el concepto de norma o cuaderno 19. Ahora esto que son los recibos de toda la vida para pagar facturas de suministros, teléfono o la cuota de financiación del gimnasio, se han convertido en dos diferentes.Desde el pasado 1 de febrero los 19.14 (o CORE) y los 19.15 ( o CORE1). Y eso al que tiene que pagar el recibo en que le afecta:
El que emite los recibos, el acreedor, también tiene alguna ventaja, si gira recibos en euros a países europeos, se le simplifica la operativa y se le abarata. Muy interesante para mi gimnasio no creo que sea. Pero le obliga a tener clara las fechas que tiene que enviar los ficheros (core) para cobrarlos el día que necesite el dinero. 7 días hábiles para primeras operaciones o únicas y 4 días hábiles para operaciones recurrentes o últimas. Y si no ha trabajado bien las autorizaciones pueden devolver el recibo hasta 13 meses.
Si vas perdido adjunto algún enlace de preguntas sobre S€PA en español.
Y si no sabes nada de recibos (a parte que te llegan a tu cuenta y hay que pagarlos) espero que te de alguna idea de como la gente de facturación y los de los bancos hace que aún se pueda mover la economía. Y como esa cosa que es Europa está muy presente en nuestras vidas
photo credit: alles-schlumpf via photopin c
Queda muy poquito para volver a notar que esto de la Unión Europea afecta a nuestras vidas, en nuestro día a día, y no todo se debe al control de la “troika” que se produce tras la firma de un MoU (memorandum of undestanding) con la UE. Texto del MOU español
La zona única de pagos europa (SEPA en su acrónimo en inglés) viene a unificar la normativa y usos de pagos: transferencias, pagos domiciliados y tarjetas. Eso a partir de 1 de febrero de 2014, (fecha oficial) o 1 de agosto de 2014, (ya que UE da 6 meses mas de transición). En pocas palabras todas las entidades del Espacio Económico Europeo pasan a funcionar en un solo terreno de juego. Se podrán utilizar cualquier cuenta de una entidad de 32 países, los 27 de la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco
Cualquier transferencia que se haga en esta zona pasa a ser tratada como una transferencia doméstica. Sólo requiere dos conceptos tenerlos claros, que antes solo se tenían en cuenta en los pagos al extranjero. El IBAN de la cuenta el código BIC o Swift
Las empresas notaran que tendrán que modificar el tipo de cuaderno 32 (cuaderno AEB) para realizar las nóminas o transferencias por archivos bancarios.
Los particulares y empresas podrán utilizar cualquier entidad para realizar sus pagos, no necesitan una entidad para cada país. Lo que tiene que reducir costes de gestión y comisiones bancarias.
Yo quiero aprovechar para presentar a la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication es la empresa SWIFT (propiedad de los bancos) que se encarga de estandarizar las comunicaciones y por tanto como se hacen esos pagos, en la zona Euro, y en el resto del mercados financieros.
Cuando alguna vez oigas decir algo como “ya te he enviado el swift” referido a una transferencia el tipo de mensaje que se está haciendo uso es un MT104, si se lo envía un banco a otro en ese caso es un MT202. Esto fuera de los que se encarguen de realizar estas operaciones en bancos y técnicos informáticos que estén en estos temas para bancos. Pero dado que puede verse noticias de gobiernos espiando estas comunicaciones en principio seguras, vale la pena saber de que se están hablando.
Aquí hay 2 tipos de adeudos: los básicos y los b2b (entre empresas)
Los adeudos básicos para entendernos rápido funcionan igual que los recibos de ahora. Lo que creo que hay que recordar es
