¿Hay límites para los tipos de interés aplicados en los llamados ‘créditos rápidos’?


No hay ningún tope legal para los tipos de interés en los créditos rápidos o en cualquier otro tipo de crédito.  Ahora bien, los créditos a un consumidor desde 200 euros deben cumplir determinadas condiciones recogidas en la Ley 16/2011 de contratos de Crédito al ConsumoAbre en nueva ventana. Sigue leyendo “¿Hay límites para los tipos de interés aplicados en los llamados ‘créditos rápidos’?”

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Inflation Island: cómo afecta la inflación a la economía (según Draghi)


Inflation Island

Estás preocupado porque los precios suben mas que tu salario, o porque dicen que bajan pero tu no ves nada en tus facturas que este más barato.

Aquí tienes un juego para entender que es la inflación, esta pensado para jóvenes, pero creo que entender este concepto vale para todos nosotros y nosotras. Está colgado en la web del Banco Central Europeo, está en castellano y si exploras o si pones a prueba tus conocimientos de movimientos de precios valdrá la pena. Y seguro que por ponerte unos minutos o un par de horas te puede venir bien.

No haremos un análisis de gamers, no hablare de jugabilidad, ni gráficos, ni 3d ni en que plataformas está disponible. Sólo te digo que te afecta en lo que cobras de sueldo, en lo que compras para alimentarte y otras cosas de la realidad.

Recordar que es deflación(Del fr. déflation, y este del ingl. deflation).

1. f. Econ. Descenso del nivel de precios debido, generalmente, a una fase de depresión económica o a otras causas.

Juguemos.

photo credit: Sokwanele – Zimbabwe via photopin cc

Consejos del Banco de España cuando usemos tarjetas de crédito.


Que las tarjetas de crédito son un botín para los delincuentes lo atestiguan las cifras que se dan en los medios cuando se desarticula un trama de delincuentes que roban, clonan, y estafan a mucha gente. No suelen ser delitos de violencia pero si de saber usar los medios que ha proporcionado los avances técnicos en medios de pago Todo lo que sigue se resume en un poco de sentido común y conocer los derechos y obligaciones que tenemos como consumidores. No está de mas mirar el portal del Banco de España para los clientes de los bancos.

  • Cautelas a tener en cuenta ante el uso fraudulento de tarjetas

Los compromisos que se indican a continuación figuran en el contrato suscrito con la entidad emisora de la tarjeta, del que se deberá facilitar copia al titular.

Titulares. Una tarjeta de crédito o de débito es un medio de pago. Por ello, usted, como titular, debe ser consciente de que asume ciertas obligaciones:

  • Debe responsabilizarse de la conservación y uso correcto de la tarjeta, así como del número secreto de identificación personal (PIN), cuando exista.
  • En caso de pérdida o robo, está obligado a avisar inmediatamente a la entidad emisora. Desde el momento de la comunicación, usted queda, en prinicipio, libre de responsabilidad sobre el uso de la tarjeta. Por el contrario, hasta el momento del aviso la responsabilidad recae normalmente sobre usted. . Fíjese que el artículo 32.3 de la Ley 16/2009 de servicios de pago, señala que el ordenante (el titular de la tarjeta) salvo en caso de actuación fraudulenta, no soportará consecuencia económica alguna por la utilización, con posterioridad a la notificación, de la tarjeta extraviada o sustraída.  

Entidad que emite la tarjeta. La entidad emisora de la tarjeta se compromete a tomar ciertas medidas de precaución:

  • El envío de la tarjeta y del número secreto deben hacerse por medio seguro y que deje constancia de su recepción. tal como exige el artículo 28 de la Ley antes mencionada, que hace recaer sobre la entidad los riesgos por el envío de tarjeta y PIN. Debe abstenerse mandato recogido en el mismo artículo 28- de enviar tarjetas no solicitadas, salvo que sustituya a una anterior.
  • La entidad tiene que adoptar las medidas oportunas para asegurar el funcionamiento correcto del sistema de pago. Además, deberá disponer de medios adecuados y gratuitos que garanticen la posibilidad al titular de notificar a la entidad en todo momento la desaparición, robo o extravío de la tarjeta para bloquear su posible uso fraudulento
  • Desde el momento en que la entidad tenga conocimiento de la pérdida o robo de la tarjeta, se hace responsable de cualquier operación, salvo que el titular haya cometido fraude o incurrido en negligencia grave.

Límite de responsabilidad. El artículo 32 de la Ley 16/2009, de servicios de pago establece que el titular soportará las pérdidas provocadas por operaciones no autorizadas por el uso de tarjetas extraviadas o sustraídas, hasta un límite de 150€,siempre que no haya obrado de forma fraudulenta o incumpliendo –de forma negligente o deliberada- sus obligaciones en cuanto a la custodia del documento y al aviso inmediato por pérdida o desaparición del mismo. Después de este aviso, y salvo que haya obrado fraudulentamente, el titular no tendrá que hacer frente a pago alguno por el uso irregular de la tarjeta realizado con posterioridad a dicha notificación.

Se considera que un titular se comporta  negligentemente si no toma medidas razonables para proteger la tarjeta y el número secreto, o si no avisa, sin tardanza,  de la pérdida o robo del documento.

  • Qué hacer si le roban o pierde su tarjeta?

En tal caso, Vd. Deberá:

  • Cursar inmediatamente el aviso al teléfono facilitado por la entidad para estos casos, para que procedan a bloquear su tarjeta.
  • Interponer la correspondiente denuncia ante las fuerzas de seguridad o el Juzgado.
  • Comprobar las operaciones adeudadas en su cuenta por el uso fraudulento de su tarjeta.
  • En su caso, plantear la correspondiente reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente o el Defensor del Cliente de la entidad emisora de la tarjeta, y en última instancia, ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

En todo caso, si al margen de su tarjeta, usted sufre el robo o sustracción de documentos de la transcendencia de su DNI; le sugerimos que, al margen de la denuncia policial y advertida su entidad de los sucedido, transcurrido un tiempo prudencial solicite un informe de riesgos a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, para comprobar si no se han solicitado fraudulentamente operaciones de crédito a su nombre 


A su vez, le recomendamos que se ponga en contacto con la Asociación Nacional de Establecimientos de Crédito (ASNEF) (enlace) que ha creado un fichero en el que cualquier  persona puede solicitar su inclusión para evitar el uso fraudulento de sus datos personales por terceros en perjuicio de su identidad, solvencia y patrimonio económico.   

  • Recomendaciones a los titulares

Para aumentar la seguridad en el uso de las tarjetas de crédito pueden darse algunos consejos añadidos:

  • No anote nunca el número secreto junto a la tarjeta
  • Evite la coincidencia de datos de fácil obtención (fecha de nacimiento, D.N.I., etc.) con el número secreto.
  • Firme la tarjeta en el momento de recibirla.
  • Muestre algún documento de identificación cuando utilice la tarjeta.
  • Tome medidas de confidencialidad al operar, tanto en establecimientos como en cajeros.
  • Si no hace uso habitual de ella, controle que efectivamente tiene la tarjeta.
  • Compruebe minuciosamente los extractos que le facilite su entidad.
  • Lleve el número de teléfono que la entidad le ha facilitado para llamar en estos casos en lugar separado de la tarjeta.

photo credit: David Holt London via photopin cc

Con S€PA SE ACABAN LAS OTE y te cuento un secreto


Si miras una definición una OTE tienes lo que dice la wiki:

La Orden de Traspaso de Efectivo, era una operación bancaria que permitía traspasar fondos entre dos cuentas pertenecientes a un mismo titular en dos entidades distintas. El banco emisor de la orden era el destinatario del dinero, al revés que en las transferencias, en las que la orden de envío se hace en el banco que envía el dinero.

Por si no ha quedado claro partir del 1 de febrero 2014 no se pueden realizar estas operaciones que servían para hacer “transferencias gratuitas” en la banca online. El que ha hecho el artículo de la Wikipedia va y dice “en su lugar habrá un sistema que sustituye a las Órdenes de Traspaso de Efectivo y se llama Adeudos Directos( Direct Debit)” Y eso me suena a dos cosas o que le ha pegado dos patadas al reglamento de SEPA o este es español. Y me explico:

Yo me sorprendo cada día, no creo que sea nuevo que alguien se gire un recibo contra si mismo, pero que un banco te lo indique para sustituir la operativa de las OTE. Al menos conozco una entidad importante que no lo indica y si muchas oficinas que ya saben que esto esta funcionando.

Úselo sólo bajo su propia responsabilidad.
photo credit: Gianni Capra via photopin cc

Smart rent o hipotecas “bomba”


Con dos cuadros podemos llegar a la simple conclusión que hemos de cambiar la cultura de compra de vivienda, por el alquiler para los próximos años. ¿Es un poco radical solo con dos datos decir esto?

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 Primer cuadro es de la evolución de los costes salariales en los últimos cuatro años y se ve que hace este plazo que están descendiendo. Es sabido. Los salarios de la gente que los esta cobrando está disminuyendo porque estamos en un proceso de deflacción interior, al tener el euro y no tener una política monetaria diferente del resto de Europa.

El informe trimestral del Banco de España señala que hemos salido estadísticamente de la recesión, pero que la demanda agregada sólo funciona el sector exterior, empleo, consumo, o inversión (formación bruta de capital) descienden cada vez menos y se supone que en 2014 comenzarán ayudar a la reactivación de la economía. Ajuste vía precios mas baratos, salarios mas bajos.

bankimia diferenciales mx

Segundo cuadro los diferenciales máximos que se ofertan en las hipotecas. Euribor + casi 5%. Lo normal es que la gente que pueda formalizar prestamos hipotecarios ahora no llegue a esos extremos. Lo normal es que te puedas encontrar diferenciales entorno al 2% sobre el Euribor, que ahora mismo está en mínimos. Pero la tendencia mas pronto que tarde tendrá que cambiar. Quizás en un año como máximo año y medio, tenemos que ver que suban los tipos de interés. Y volvemos a sembrar un campo de minas a futuro. Que hay medios que lo están anunciando así hipotecas bomba en finanzas.com

Evolución del Euribor

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 Compra o alquiler

el alquiler tendrá que tener mas peso en el mercado inmobiliario, y con los sueldos ajustados tampoco podrá ser una carga como la hipoteca lo es ahora para mucha gente. Eso se nota en el descenso de la deuda viva que mantienen las familias, pero también las que no pueden pagar hace que no desciendan el número de deshaucios y pone, junto con las quiebras de empresas, la mora bancaria en niveles de récord de toda la serie histórica. Los principios que nos enseñaron sobre comprar es mejor que alquilar, podía servir en la “era del pisito” si el mercado de alquiler es competitivo y responde al derecho a una vivienda digna.

Cuadro de informe trimestral del Banco de España

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Remesas de emigrantes, vuelve la normalidad.


El país
El país

Ya se ve en todas las estadísticas que se está dejando atrás todas las cifras del mal llamado “milagro”. Sueldos, inversión, consumo de cemento, y ahora el saldo de las remesas de emigrantes.

Durante el segundo trimestre de 2013 ya se ha cruzado y lo que entra en remesas es superior a los que se envía. Las causas ya las comente en este blog el pasado abril en cuando ya se decía que se alcanzaría el equilibrio en breve.

No ha cambiado nada, se acentúan las tendencias. Baja la población activa en España y aumenta la exportación, incluida la de mano de obra y se consigue por segundo mes consecutivo el superavit en la balanza de exterior. Si se lee al El País y Gurusblog se ahonda en este dato.

Pero yo quiero recordar que se está restableciendo la estructura que yo aprendí en Estructura económica de España. Se mantiene el déficit por balanza comercial, eso que teniendo el consumo en caída libre, se recuerda nuestra dependencia de la importación de energía (petroleo). Tenemos una posición positiva por la balanza de servicios, nuestro puntal aquí son las ventas que da el turismo. Recomendable leerse la nota del Banco de España para ver como ha evolucionado la situación financiera del 2012 al 2013. La inversión exterior está volviendo, claro que estamos a precio de saldo y deuda pública española aún necesita pagar por encima del 4% para atraer financiación del Tesoro del Reino de España.

¿quién manda el dinero?

El emigrante que llegó con el boom y se nacionalizo y que ha vuelto a salir., según remesas.org Es difícil que el que está sobreviviendo en Londres o en Alemania pueda ahorrar para enviar, pero si está haciendo frente a las cargas que tenga aquí como hipotecas puede que ayude.

¿Seguimos despertando del sueño?, ¿volvemos a la normalidad histórica? Nadie apunta a que la recuperación traiga una disminución del paro por incremento de actividad, sino por descenso de población activa. La emigración será una realidad que se mantendrá en el 2014, y se dará juntamente con un incremento del rechazo en los lugares de destino, sobretodo la que sea competidora en precio. Sigue el incremento de apoyo a partidos y mensajes xenófobos.

¿Un avance en una educación financiera? Renovación acuerdo BdE y CNMV


A principios de junio se firmaba la ampliación del acuerdo en el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores del Plan de Eduación Financiera para el plazo 2013 a 2017.

La medida más directa en los colegios ha sido la presencia en 400 colegios la presencia de introducir conceptos para inversión, tarjetas y créditos en 3º de ESO en asignaturas Ciencias Sociales, Matemáticas y Educación para la Ciudadanía. Esta medida no tiene que ver con la presencia de las asignaturas de Economía y Economía de la Empresa en Bachillerato (parece que se elimiaría con la nueva reforma de la Educación).

Objetivos que se marcan el plan para este plazo son:

  1. Materia obligatoria en educación secundaria.
  2. Educación financiera para la jubilación y el seguro. Web de segurosparatodos
  3. Difusión sostenida para herramientas eduacativas. Web Finanzas para todos
  4. Fomento de la red de colaboradores.

A falta de otra cosa algo es mejor que nada pero desde luego es a mi entender escaso. Y se me plantean dudas razonables:

  • El web está bien para la generación digital, pero para los ancianos que. Cuando hay un porcentaje elevado de gente mayor de 55 años que no ha tenido nunca un contacto con internet.
  • ¿Quienes son los colaboradores? Mapfre para el portal de seguros y ¿quién mas?. No se si vale solo linkar a otras webs como las de otros proyectos similares internacionales.
  • Si quiero ponerme en contacto, a dónde me tengo que dirigir. Eso es normal en este país.
  • Quién necesita que le expliquen a un niño sobre la jubilación. Le explicarán lo que dice Vicenç Navarro al señalar los errores del comité de expertos sobre la “sostenibilidad” del sistema.

Tiene muy buena pinta la sección de enlaces del portal gepeese para estudiantes y profesores.

Prometo que este va ser un tema recurrente este verano