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La banca es necesaria los bancos no (Bill Gates). Préstamos P2P


Ante la situación de crisis financiera y la falta de crédito a empresas y particulares la gente acaba buscando otras formas operar. Y el título de esta entrada es un aviso a navegantes, si los bancos y entidades de crédito no cumplen su función principal, que no es la de regalar vajillas o televisiones por la nómina.

El micro crédito para emprender pequeños negocios ya lo conocemos, el que diseño en Bangladesh el Banco Grameen de Muhammad Yunus. Pero en el mundo rico desde hace menos de 10 años están existiendo las plataformas de Créditos P2P, el crowdlending, gente que se junta en una plataforma para prestar a otra gente, sin mas intermediarios.

Lo que es oportunidad para unos es amenaza para otros, para los bancos obviamente y así lo tiene en cuenta el servicio de estudios del BBVA en su informe de situación del segundo trimestre en EEUU.:

 Para los bancos, la financiación colectiva representa un reto. De aquí en adelante, se enfrentarán a un nuevo competidor con menores costes operativos, un enfoque diferente de la gestión del riesgo y una oferta de productos más simple. En qué medida las plataformas de financiación colectiva desplazarán a los bancos comerciales en los segmentos minoristas y de pequeñas empresas todavía está por ver.

La clave en los EEUU es la ley JOBS que facilite el acceso a los mercados de capital para las pequeñas empresas

¿Quienes son estos operadores a nuestro alcance?

En España desde 2009 la referencia es Comunitae y si nos vamos a Reino Unido desde 2005 está Zopa.

La idea es sencilla, por un lado ahorradores que quieren sacar rentabilidad y poder elegir a quien prestan. Por otro lado gente que solicita préstamo y en en medio una plataforma que solo ha de estudiar la viabilidad del mismo, un simple servicio de riesgos que dictamine si el que solicita el préstamo es solvente, y garantiza los pagos y cobros a ambas partes.

El Crowdlending no está tan extendido como el crowdfunding (España dispone del 11% de las plataformas), pero busca también hacerse un hueco legislativo con una campaña yoapoyoelcrowdfunding.com/

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Diccionario económico

Teoría cuantitativa del dinero: velocidad de circulación del dinero y Salamanca


Desde hace muchos años se ha establecido la relación directa entre el aumento de dinero y el aumento de precios, de hecho desde el siglo XVI en Salamanca Martín de Azpilicueta, llamado el Doctor Navarro,  en su obra de 1556 Comentario resolutorio de cambios . Ya se dieron cuenta que con la llegada de oro desde América, al incrementarse el metal en circulación subían los precios. Se estableció una identidad que se ha dado en conocer la Teoría Cuantitativa del Dinero. Esta teoría predice que el nivel general de precios se relaciona positivamente con la cantidad de dinero, de modo que si doblamos la cantidad de dinero se doblara el nivel de precios.

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Libros

¿Es posible re-industrializar España?


Es un reto que mucho se ha pedido en los últimos tiempos pero poco se ha hecho en los últimos 30 años. Mas cuando oyes de boca de un ex ministro del ramo algo similar que lo que se ha practicado es que la mejor política industrial es la que no existe. Queda claro que es cierto. Entonces no hay mucha esperanza, con el criterio de austeridad – deflación.

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Quiero destacar la propuesta de Ramón Tamames en el capítulo 10 de su libro de 2009 Para salir de la crisis global: Análisis y soluciones. En la petición de unos posibles Pactos de La Moncloa 2 recoge unas cuantas propuestas de grupos empresariales y una serie de medidas que propone el en varios aspectos y entre ellos esta el de una política industrial orientada a recuperar sectores como el aeronáutico, material ferroviario, energías alternativas, agroalimetaria, naval, automoción y textil. En las propuestas no se ve mucho del que fuese miembro del Partido Comunista de España y de Izquierda Unida, pero al menos aún se le puede agradecer el esfuerzo por presentar unas propuestas que no han sido atendidas por ninguno de los Gobiernos. En eso al menos le iguala con las voces mas críticas de los sectores de izquierda.

La magnitud de la tragedia es desigual, como muestra lo que informa en su artículo el también economista Gabriel Flores

Según datos de Eurostat, (…) el valor de la producción industrial de 2012 en Alemania fuera tan solo un 1,4% inferior al nivel alcanzado en 2007, mientras que en Francia experimentaba un retroceso mucho más serio del 13,5%, en Italia una grave pérdida del 20,8% y en España un hundimiento del 27,1%.

En cuanto a la evolución del empleo, las diferencias también son de envergadura. En 2012, las manufacturas españolas habían acumulado una pérdida del 27% de los empleos existentes en 2008. En esos cuatro años, Francia perdió un 11%, Italia un 10% y Alemania un 2,5% de los empleos manufactureros

Es interesante lo que afirma al final de una política de reindustralización progresista.

  • No es algo rápido. Requiere planificación y plazos largos. Y ejemplos de países que han preservado su base industrial
  • Requiere inversión en educación y en I+D
  • Requiere que las políticas inversión se dirija tanto a los sectores mas intensivos en mano de obra como a los de mejora de capacidad productiva.

Desde luego solo podemos pedir cambio de política industrial. La reforma del sector de eléctrico es algo que seguro marca lo que NO se tendría que hacer como dice Economistas frente a la crisis :

Sigamos pues pensando e ideando la forma eficiente de organizar nuestro maltrecho sector eléctrico: la verdadera reforma sigue estando pendiente.

Hoy solo puedo decir que una vez más hemos tocado fondo, seguimos cavando.

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Diccionario económico

Economía Punk (fuera del sistema)


Llevo varios días con la idea de hacer una entrada con este título. Aunque el punk y yo no tenemos nada de relación. Esto no pintaba bien en un tema que no conozco y que seguro que alguien ya ha comentado algo.

  • Por supuesto este link de nonada.es del año pasado titulado los punkis tenían razón diciendo algo como que “Uno entra al bar, enciende la televisión, y ya todo tiene letra punk”
  • RAE dice que el punk es Movimiento musical aparecido en Inglaterra a fines de la década de 1970, que surge con carácter de protesta juvenil y cuyos seguidores adoptan atuendos y comportamientos no convencionales.
  • Wikipedia recuerda There is no future» (no futuro, no hay futuro). Ese concepto era pesimista, desesperado, destructivo y agresivo hacia la sociedad. O al explicar el significado aplicado a personas significando «vago», «despreciable», «sucio» o, también, «basura» y «escoria».
  • Años 70, los años de la crisis del petróleo, el fin del modelo económico de posguerra en Reino Unido. Aquí nos llega con los años 80, la segunda crisis del petróleo, la Movida, la Re conversión industrial.

Y esto que os cuento ¿qué tiene de economía? ¿En que puede ayudar a alguien? Os lo cuento.

Primero si no conoces que los punks son críticos con el sistema establecido, con las estructuras de poder, es que no has escuchado las letras de sus canciones.  Vale son en realidad una patada, o un puñetazo en el estómago. No todo en esta vida puede ser positivismo, emprender, o análisis de fina ironía como el de Risto Mejide

Yo sólo me creeré lo que @marianorajoy NO me diga.

— Risto Mejide (@ristomejide) August 1, 2013

Y el #poderdeverdad, hay que recordarlo de vez en cuando, habla como CITIBANK en un informe de 2005 se define como Plutonomia (el gobierno del 1%) y ve a la democracia como un riesgo para ellos. Sin misericordia. El resto estamos fuera de su sistema. Podéis leer el informe original o esta reflexión de Factor K. 

Y esto por una pequeña intuición (eso he aprendido a seguirlo) y una pregunta a @winkleU (Assumpta) y ella me contesta con la idea de la gente que esta fuera del sistema.

¿Fuera del sistema? Eso es muy difícil, este no nos deja estar fuera. Para conseguirlo hay que ser un militante, y los hay pero eso hace la vida mucho más compleja.  Estar fuera sin postureos como los que quieren escapar para poner a salvo sus fortunas, no es sencillo por voluntad propia. Pero si es fácil si es porque eres expulsado. Y no podrá decirse que no hemos hecho lo que este nos pedía, con estos resultados.

La enseñanza es que hay una llamada profunda a la catarsis del sistema, y este seguramente ofrecerá soluciones «gatopardista», para que todo siga igual.  Pero hoy es más cambio de época, y la democracia es necesaria. Porque necesitamos una profunda redistribución de rentas y soluciones para recuperar a los que han sido expulsados. Hay que recuperar de iniciativas como la PAH el compromiso, trabajo como Cáritas, Banco de Alimentos, y tantos otros que van en positivo, en crítico. Pero acuérdate que la rabia también esta y esta han de gestionarse no con violencia.

El punk no sé si ha muerto, pero desde luego tenían razón.

 

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opinión publicada

La censura mediática silencia que 3158 españoles se han suicidado por la crisis, 119 de ellos por desahucios


Este es un tema que desde hace algún tiempo me preocupa, y si con este reblog os puede interesar a vosotros también, me alegrara. No estamos de vacaciones.

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Educación financiera Libros

La Cigarra y la Hormiga, le damos una vuelta sobre el valor del trabajo


Cantando la Cigarra
Pasó el verano entero,
Sin hacer provisiones
Allá para el invierno;
Los fríos la obligaron
A guardar el silencio
Y a acogerse al abrigo
De su estrecho aposento.
Viose desproveída
Del preciso sustento:
Sin mosca, sin
gusano,
Sin trigo, sin centeno.
Habitaba la Hormiga
Allí tabique en medio,
Y con mil expresiones
De atención y respeto
La dijo: «Doña Hormiga,
Pues que en vuestro granero
Sobran las provisiones
Para vuestro alimento,
Prestad alguna cosa
Con que v
iva este invierno
Esta triste Cigarra,
Que alegre en otro tiempo,
Nunca conoció el daño,
Nunca supo temerlo.
No dudéis en prestarme;
Que fielmente prometo
Pagaros con ganancias,
Por el nombre que tengo.»
La codiciosa Hormiga
Respondió con denuedo,
Ocultando a la espalda
Las llaves del granero:
«¡Yo prestar lo que gano
Con un trabajo inmenso!
Dime, pues, holgazana,
¿Qué has hecho en el buen tiempo?»
«Yo, dijo la Cigarra,
A todo pasajero
Cantaba alegremente,
Sin cesar ni un momento.»
«¡Hola!
¿con que cantabas
Cuando yo andaba al remo?
Pues ahora, que yo como,
Baila, pese a tu cuerpo.»
La cigarra y las hormigas, Esopo, 336 from Clara Álvarez
El texto de Samaniego 1745- 1801 es un clásico que evoca a Esopo o a La Fontaine. Pero solo se puede decir que aunque de gran intención estos textos, como todos, son hijos de su tiempo, del siglo de la Ilustración y ¿ cómo podemos hacerlos cuadrar con nuestra sociedad casi 300 años mas tarde?
¿Qué valor le damos al trabajo y como se lo explicamos a nuestros jóvenes? ¿podemos reinterpretar el rol de la cigarra sin que pierda fuerza la moraleja?
  •  Podemos pensar que la hormiga sabe que ha de recoger para el invierno ya que es la cigarra quién le indica que es verano.
  • No podemos despreciar el arte como menos imporatante que los trabajos dedicados a la reproducción de la vida, pura y dura.
  • En 300 años o en los mas de 2000 que nos separan de la cultura helena, el trabajo ha cambiado mucho. Ahora es posible hacerlo sin penurias, se establece el derecho a un trabajo digno y  una remeración que permita mas alla de la mera supervivencia. Aunque haya gente que no lo haga posible.
  • La «cultura del esfuerzo» sigue siendo necesario que se enseñe y se practique, pero es mucho mas necesaria la coherencia en los modelos que vean nuestros pequeños y que sepan que se pueden fiar de nosotros en lo que les enseñamos.
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opinión publicada

No podemos perder la esperanza. EPA 2º trimestre


Aunque ya anticipada la cifra hace unos días ya es oficial la mejora en el segundo trimestre y el paro retrocedió en 225.200 personas. Bien pero hay que matizarlo. Os dejo la nota original del INE.

No nos tiene que sorprender

Para ver un resumen aquí va el de Finanzas.com

La salida de muchos ha sido intentarlo por su cuenta ante cifras como las que siguen que no son las que destacaran los medios

En comparativa anual, los hogares con todos sus activos en paro crecen en 83.500, mientras que los que tienen a todos sus activos ocupados disminuyen en 314.100.
Parece que este trimestre el empleo ha ido a empleos temporales en servicios y agrucultura. Que es menor el número de puestos con contratos indefinidos, que aumentan mas en las comunidades que mas explotan el turismo como Baleares y Andalucía.
¿Es el final del túnel?
Desde luego la realidad es la que quitará y dará razones, pero no parece que sea posible de forma rápida.
Siempre que puedo recuerdo que las cifras de demanda agregada han de ir en este orden: primero la mejora de balanza exterior (hecho), mejora de la inversión (Formación Bruta de Capital, no es el caso) y mejora del consumo (no es el caso).
Es un dato que ayuda a no perder la esperanza, pero los ciclos económicos tienen su «mecánica» y no ha dado aún un segundo paso necesario. Para que haya inversión tiene que existir acceso al crédito, y tiene que existir perspectivas buenas. Ahora mismo el estado de ánimo no parece que sea el adecuado para cambiar tendencias.
A nivel personal os dejo el video que me hiciero en El País con motivo de esta EPA, son 60 testimonios sobre el paro, el mío solo es uno pero quise dar un toque sobre esperanza dicendo que no puedo permitirme el lujo de perderla. De hecho eso creo que sirve para todos.

elpaisnatx

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Educación financiera

Rendir cuentas cuatro veces al año. Dos folletos obligatorios de AEAT.


Si hay algo que sabe cualquier autónomo, pequeño empresario o personal relacionado con la recaudación es la importacia del día 20 al mes posterior al trimestre. Es la fecha en la que se acaba el límite para presentar pagos trimestrales de IVA y de IRPF. Que en este mes de julio se añade la presentación del Impuesto de Sociedades y el final de campaña de IRPF. En definitva, el fin del mundo antes de las vacaciones de agosto.

Hay que reconocer que la relación con las administraciones recaudatorias, a pesar que han aumentado las opciones telamáticas, siguen siendo cuanto menos engorrosas, y es normal que se opte por delegar estas relaciones en manos de los gestores profesionales. Solo a modo de ejemplo la guía breve de la Agencia Tributaria para hablar de las obligaciones fiscales tiene mas de 50 páginas y el documento en el título tiene la fecha 201o.

Estoy hablando del día 20 posterior a la finalización del trimestre que importa a pequeños empresarios o autónomos, eso es para Agencia Tributaria. Para la Tesoreria General de la Seguridad Social es cada mes ya sea para el pago de autónomos (Régimen Especial de Autónomos – REAS) o para el Régimen General. Por tanto, es bueno saber exactamente cuando acaban los plazos de liquidación voluntaria, es necesario el calendario del contribuyente de Agencia Tributaria, para no tener que andar pagando recargos porque se nos olvido ir al banco a pagar o havia mucha cola.

Espero que estos dos pequeños folletos, el de obligaciones fiscales y el calendario del contribuyente os sean de ayuda para conocer un poco mejor nuestro sistema fiscal. Mas allá de las opiniones que este genere.

 

 

 

 

 

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opinión publicada

Ateca no es Detroit. Huesitos o como negocios tienen corazón y cartera.


El 15 de julio Chocolates Valor mediante esta nota de prensa confirma la adquisición de la factoría de Ateca y las marcas Huesitos y Tokke a Mondelēz International (proviene de la separacion de Kraft en 2012). Y se pone fin a varios meses de lucha contra el cierre esta empresa. Se ve que con la reorganización del grupo se decide cerrar en Ateca una planta histórica y llevar la producción a Polonia. Nada nuevo, se ve que no les bastaba las reformas laborales en España, y que dicen que hemos ganado competitividad vía precios.
Ateca como otros muchos sitios ha vivido de «su» fábrica y ha luchado por mantenerla. Obviamente es interesante que una empresa así este para atraer mas a su polígono industrial municipal.  Y es histórica la relación de esa zona con el chocolate ya que es en el Monasterio de Piedra donde se trata por primera vez en la Península con el Cacao del nuevo mundo en el sigo XVI, y la empresa de Chocolates Hueso data de 1862.

De todas formas ya se ha sabido que como Valor sólo se queda la línea de chocolate los empleos que se quedan son 37 de los mas de 100 que hay según la web de Informativos Telecinco.

En el vídeo de El País se cometará en un momento que el «los negocios no tienen corazón». Lo cual es una mentira, por dos razones, la comunicación a mi me han dicho por activa y por pasiva que es EMOCIONAL, y Valor con esta compra ha logrado un impacto emocional grande, ha salvado Huesitos y la factoria de Ateca. El conglomerado Mondelez – Kraft ha enseñado otra cara de esta realidad hay que tener en cuenta la cartera. La persistencia de muchas factorias también se esta haciendo con un trato emocional pero es el del miedo al cierre. Casos que me son fáciles de nombrar el caso de Mirafiori en Fiat, el de Zona Franca con Nissan, allí se ha podido negocias mas o menos para poder mantener o ampliar producciones. Ateca era venta o cierre.

No es Detroit por tamaño no porque no este en el mismo peligro. Hoy Detroit está en bancarrota como entidad local, pero el sobrenombre de motortown hace años que no hace justicia. Hoy no se cuanto quedará de ese potencial industrial, ya que se ha deslocalizado dentro del propio país-imperio. Como tantas veces ha ocurrido, por ejemplo el sector de la motocicleta con los cierres de Yamaha, Honda y Piaggio (Derbi) que han eliminado este sector del tejido industrial de Barcelona.

Mis mejores deseos a Ateca y a los que han luchado por su futuro.