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Banca opinión publicada

«Hasta que llegaron la sinrazón y los sinvergüenzas» Carta de una exempleada de Barclays


Hasta que llegaron la sinrazón y los sinvergüenzas

En el artículo de El Confidencial este trozo marca lo que tendría que ser lo importante en cualquier manual de ética de trabajo y más en la banca

Y siempre con una frase presente en mi cabeza que jamás olvidé y que formaba parte de la colección de consejos de mi padre: “Recuerda siempre que el sueldo no te lo paga el banco, son los clientes quienes lo hacen”. Y eso era lo importante: el cliente.

 

 

 

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El día que me reconcilié con el telemarketing.


Este gráfico me tiene preocupado al saber que con una casi total seguridad, el puesto de trabajo que tengo se va a mecanizar de forma que no sea necesario el #toquehumano. Pero tengo una certeza, que siempre va a ser necesario «tener el teléfono de el que sabe». Y ahora como en otros momentos de mi vida profesional estoy en el perfil de «el que debe saber», eso a veces no lo he llevado bien. Pero el año pasado con la campaña de la RENTA 2012, me reconcilié con el telemarketing. Por dos motivos:

  • En primer lugar por saber que tu trabajo es ayudar a resolver una situación y hacer algo que te gusta, poniendo pasión. ¿se puede poner pasión hablando de impuestos? claro que si, como este blog.
  • Y estar en un servicio que es agradecido en telemarketing con un buen ambiente de trabajo. No es lo mismo recibir llamadas, que emitir llamadas. Y no es lo mismo estar en un servicio de atención al público que un soporte de operativa profesional.

Ahora estoy otra vez en un servicio de atención a oficinas bancarias. Otros que están condenados a reciclarse, según publica Expansión . Las oficinas de banca ya no son lo que eran, caminan hacia tiendas de servicios financieros y dejan de hacer trabajo técnico (así nos ha ido). Por eso necesitan centros de soporte donde les respondan. Fusiones, cierres de oficinas, prejubilaciones han puesto a la banca española en números de hace 20 años en lo que se refiere a número de oficinas y empleados. Y a muchos profesionales a enfrentarse a cambios de forma de trabajar y de cultura empresarial, en los call centers muchas veces no solo resolvemos problemas técnicos, también somos muro de lamentaciones, o adivinos, o solucionologos de unos cuantos pequeños casos  que componen nuestra jornada laboral. Y si hay personas (y su dinero) pues hay que actuar con respeto, profesionalidad y #HumanTouch. También hay que decir que si mecanizan un puesto de trabajo es porque es mas barato que si lo desarrolla una persona. Aún quedan muchas personas en el mundo dispuestas a trabajar barato. El off-shoring de los call centers en el mundo anglófono ha llevado muchos servicios americanos y británicos a la India o a Sudáfrica. En España se lleva a América Latina o a Tanger. Todo depende del coste.
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Banca Diccionario económico

Con S€PA SE ACABAN LAS OTE y te cuento un secreto


Si miras una definición una OTE tienes lo que dice la wiki:

La Orden de Traspaso de Efectivo, era una operación bancaria que permitía traspasar fondos entre dos cuentas pertenecientes a un mismo titular en dos entidades distintas. El banco emisor de la orden era el destinatario del dinero, al revés que en las transferencias, en las que la orden de envío se hace en el banco que envía el dinero.

Por si no ha quedado claro partir del 1 de febrero 2014 no se pueden realizar estas operaciones que servían para hacer “transferencias gratuitas” en la banca online. El que ha hecho el artículo de la Wikipedia va y dice “en su lugar habrá un sistema que sustituye a las Órdenes de Traspaso de Efectivo y se llama Adeudos Directos( Direct Debit)” Y eso me suena a dos cosas o que le ha pegado dos patadas al reglamento de SEPA o este es español. Y me explico:

Yo me sorprendo cada día, no creo que sea nuevo que alguien se gire un recibo contra si mismo, pero que un banco te lo indique para sustituir la operativa de las OTE. Al menos conozco una entidad importante que no lo indica y si muchas oficinas que ya saben que esto esta funcionando.

Úselo sólo bajo su propia responsabilidad.
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Banca Educación financiera Libros

Manual práctico de productos y servicios bancarios y financieros


Tienen buena pinta, y se merece una lectura pausada. ¿por donde empezamos?

para profes de economía

adicae

Trabajo realizado por ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros) con el apoyo del Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad en el marco del Proyecto «Educando a los usuarios de servicios financieros: por un nuevo consumidor responsable, activo y crítico».

Parte 1

Parte 2

Parte 3

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Apollo Robbins – El Arte de la distracción y su aplicación al Crowdfounding


“la atención es lo que controla nuestra percepción, lo que crea nuestra realidad. Es el portal de la mente”. En otras palabras, la atención es un recurso limitado que nos obliga a centrarnos en unas cosas y no en otras.

Leer más: Una lección sobre la vida, explicada (con truco) por el mejor carterista del mundo – Noticias de Alma, Corazón, Vida http://bit.ly/O8ODnw

En cuantas cosas nos están legislando a vase de fintas

(Del it. finta, ficción).

1. f. Ademán o amago que se hace con intención de engañar a alguien.

2. f. Esgr. Amago de golpe para tocar con otro. Se hace para engañar al contrario, que acude a parar el primer golpe.

Fíjemonos en la legislación del Crowdfounding

«El secretario de Estado de cultura José María Lasalle, solicito un informe sobre crowdfunding para finales de 2013(…)En España las personas u organizaciones que realizan consultoría especializada en Crowdfunding con algo de seriedad se pueden contar con los dedos de una mano. Nos consta que colegas del sector que tienen conocimientos y experiencia NO han participado en la redacción de esta legislación»

«Indudablemente, es una batalla en la que la gran beneficiada han sido banca, se acabar con la famosa frase “La banca gana”.»


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Legislación errática. ¿Ahora para el Crowdsourcing?


El tuit de Eduardo Rojo(@erojotorrecilla), catedrático de Derecho Laboral me da la inspiración para la calificación sutil que busco “legislación errática”, en materia de empleo. Lo mismo para energía con el Ministro Soria y la banca con el Ministro Guindos. Del departamento de Economía viene el anteproyecto que aprovechara a regular las plataformas de financiación participativa. Y como no podía ser de otra forma con el esta administración Rajoy ya tenemos el lío. Si por una parte está bien su normalización y acomodo en el marco legislativo, por la otra tenemos los límites a la operativa de estas plataformas:

  • 1.000.000 € para el proyecto,
  • 3.000 € máximo por inversor por proyecto
  • 6.000€ máximo al año para cada inversor.

Aunque en España estos límites no se han alcanzado es factible que pueda llegarse al millón. Ahora mismo tenemos los mas de 680.000 de Heroquest 25 aniversario y los 700.000 de los trabajadores de Aludesa para la compra de Inasa Foil en Sabiñanigo.

Siendo mal pensado me acuerdo cuando hable de los créditos P2P el informe que el BBVA marcó como un riesgo para la banca tradicional los nuevos operadores. Así que es de esperar que el ministro legisle a favor de los operadores tradicionales. Pero creo que ahora mismo ya ni estos soportan a estos legisladores (véase lo que hacen las eléctricas). Los nuevos operadores de estas plataformas se mantienen a la espera de leer el anteproyecto que publica el El Condifencial

El mismo diario digital trata del proyecto de ley y las cuestiones que presenta antes de su trámite parlamentario.

Si algo tengo cada vez más claro es que cuando acabe este ciclo político y cambie el reparto de fuerzas, la legislación de muchos ámbitos sobretodo económicos y de derechos sociales podrá tener un el título de Nadie se acordará de nosotros cuando hayamos muerto. No hablo de educación o de aborto.

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Los adeudos directos S€PA. Los recibos se adaptan.


Solo los que trabajan en facturación de empresas y tienen que hacer todos los meses alguna operación de recibos saben los rompimientos de cabeza que son. Si es que aún están facturando. Encima van y cambian la normativa, y como dijo alguien “que más le da al tigre una raya más”.

Los que saben de esto les sonara el concepto de norma o cuaderno 19. Ahora esto que son los recibos de toda la vida para pagar facturas de suministros, teléfono o la cuota de financiación del gimnasio, se han convertido en dos diferentes.Desde el pasado 1 de febrero los 19.14 (o CORE) y los 19.15 ( o CORE1). Y eso al que tiene que pagar el recibo en que le afecta:

  1. IBAN: Es el formato de internacional del número de cuenta, pasa a ser de 24 dígitos y son los 20 números de antes más el indicativo de país y dos dígitos de control.
  2. La autorización o Mandato: el deudor titular de la cuenta de cargo, debe firmar la orden de domiciliación o mandato. Es necesario que previamente exista una orden del deudor para domiciliar los pagos. Las hechas antes de la nueva normativa siguen vigentes.
  3. BIC o el Swift (de toda la vida) es la identificación del banco del deudor, en los recibos nacionales se supone que no hace falta, como ahora puedes pagar con los bancos del EEE (33 países) pues mejor saberlo.
  4. Y algunas cosas más como tener una referencia única para el acreedor del recibo. O tener claro los plazos para poder devolver recibos. Hasta 8 semanas a instancias del cliente deudor por cualquier motivo. Más de 8 semanas y hasta 13 meses para pagos no autorizados (por orden del cliente). En este caso, el acreedor podrá oponerse a una devolución aportando copia del mandato vigente.

El que emite los recibos, el acreedor, también tiene alguna ventaja, si gira recibos en euros a países europeos, se le simplifica la operativa y se le abarata. Muy interesante para mi gimnasio no creo que sea. Pero le obliga a tener clara las fechas que tiene que enviar los ficheros (core) para cobrarlos el día que necesite el dinero. 7 días hábiles para primeras operaciones o únicas y  4 días hábiles para operaciones recurrentes o últimas. Y si no ha trabajado bien las autorizaciones pueden devolver el recibo hasta 13 meses.

Si vas perdido adjunto algún enlace de preguntas sobre S€PA en español.

Y si no sabes nada de recibos (a parte que te llegan a tu cuenta y hay que pagarlos) espero que te de alguna idea de como la gente de facturación y los de los bancos hace que aún se pueda mover la economía. Y como esa cosa que es Europa está muy presente en nuestras vidas

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S€PA por donde irá su dinero cuando pague el 2014. (actualizado)


Queda muy poquito para volver a notar que esto de la Unión Europea afecta a nuestras vidas, en nuestro día a día, y no todo se debe al control de la “troika” que se produce tras la firma de un MoU (memorandum of undestanding) con la UE. Texto del MOU español

La zona única de pagos europa (SEPA en su acrónimo en inglés) viene a unificar la normativa y usos de pagos: transferencias, pagos domiciliados y tarjetas. Eso a partir de 1 de febrero de 2014, (fecha oficial) o 1 de agosto de 2014, (ya que UE da 6 meses mas de transición). En pocas palabras todas las entidades del Espacio Económico Europeo pasan a funcionar en un solo terreno de juego. Se podrán utilizar cualquier cuenta de una entidad de 32 países, los 27 de la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco

Transferencias SEPA

Cualquier transferencia que se haga en esta zona pasa a ser tratada como una transferencia doméstica. Sólo requiere dos conceptos tenerlos claros, que antes solo se tenían en cuenta en los pagos al extranjero. El IBAN de la cuenta el código BIC o Swift

  1. El IBAN International Bank Account Number de la cuenta y no el CCC (código cuenta cliente), el formato IBAN ademas de los 20 dígitos CCC de siempre tiene cuatro mas los primeros en España son ES + 2 dígitos de control.
  2. Código BIC o SWIFT, es el que identifica la entidad de crédito para las comunicaciones entre bancos que tiene un formato de 4 caracteres para el nombre de la entidad, 2 para el país, 2 para la ciudad y 3 opcionales para la oficina aunque se puede añadir XXX. Las entidades españolas mas importantes son el Banco Santander (BSCHESMMXXX) BBVA (BBVAESMMXXX) o la Caixa (CAIXESBBXXX)

Las empresas notaran que tendrán que modificar el tipo de cuaderno 32 (cuaderno AEB) para realizar las nóminas o transferencias por archivos bancarios.

Los particulares y empresas podrán utilizar cualquier entidad para realizar sus pagos, no necesitan una entidad para cada país. Lo que tiene que reducir costes de gestión y comisiones bancarias.

Yo quiero aprovechar para presentar a la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication es la empresa SWIFT (propiedad de los bancos) que se encarga de estandarizar las comunicaciones y por tanto como se hacen esos pagos, en la zona Euro, y en el resto del mercados financieros.

Cuando alguna vez oigas decir algo como “ya te he enviado el swift” referido a una transferencia el tipo de mensaje que se está haciendo uso es un MT104, si se lo envía un banco a otro en ese caso es un MT202. Esto fuera de los que se encarguen de realizar estas operaciones en bancos y técnicos informáticos que estén en estos temas para bancos. Pero dado que puede verse noticias de gobiernos espiando estas comunicaciones en principio seguras, vale la pena saber de que se están hablando.

 Adeudo SEPA (domiciliaciones)

Aquí hay 2 tipos de adeudos: los básicos y los b2b (entre empresas)

Los adeudos básicos para entendernos rápido funcionan igual que los recibos de ahora. Lo que creo que hay que recordar es

  • uso de cualquier cuenta de la zona SEPA (puedo pagar el gimnasio en una cuenta en Noruega)
  • Consentimiento firmado previo.
  • Plazos de devolución de estos adeudos 8 semanas después del débito
    13 meses después del débito en caso de no tener mandato)
  • Concepto del pago tiene 140 caracteres.

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Banca

Smart rent o hipotecas “bomba”


Con dos cuadros podemos llegar a la simple conclusión que hemos de cambiar la cultura de compra de vivienda, por el alquiler para los próximos años. ¿Es un poco radical solo con dos datos decir esto?

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 Primer cuadro es de la evolución de los costes salariales en los últimos cuatro años y se ve que hace este plazo que están descendiendo. Es sabido. Los salarios de la gente que los esta cobrando está disminuyendo porque estamos en un proceso de deflacción interior, al tener el euro y no tener una política monetaria diferente del resto de Europa.

El informe trimestral del Banco de España señala que hemos salido estadísticamente de la recesión, pero que la demanda agregada sólo funciona el sector exterior, empleo, consumo, o inversión (formación bruta de capital) descienden cada vez menos y se supone que en 2014 comenzarán ayudar a la reactivación de la economía. Ajuste vía precios mas baratos, salarios mas bajos.

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Segundo cuadro los diferenciales máximos que se ofertan en las hipotecas. Euribor + casi 5%. Lo normal es que la gente que pueda formalizar prestamos hipotecarios ahora no llegue a esos extremos. Lo normal es que te puedas encontrar diferenciales entorno al 2% sobre el Euribor, que ahora mismo está en mínimos. Pero la tendencia mas pronto que tarde tendrá que cambiar. Quizás en un año como máximo año y medio, tenemos que ver que suban los tipos de interés. Y volvemos a sembrar un campo de minas a futuro. Que hay medios que lo están anunciando así hipotecas bomba en finanzas.com

Evolución del Euribor

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 Compra o alquiler

el alquiler tendrá que tener mas peso en el mercado inmobiliario, y con los sueldos ajustados tampoco podrá ser una carga como la hipoteca lo es ahora para mucha gente. Eso se nota en el descenso de la deuda viva que mantienen las familias, pero también las que no pueden pagar hace que no desciendan el número de deshaucios y pone, junto con las quiebras de empresas, la mora bancaria en niveles de récord de toda la serie histórica. Los principios que nos enseñaron sobre comprar es mejor que alquilar, podía servir en la “era del pisito” si el mercado de alquiler es competitivo y responde al derecho a una vivienda digna.

Cuadro de informe trimestral del Banco de España

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