Consejos de inversión. Los chiringuitos financieros


En la red acerca de consejos de inversión al ser tan abundante es difícil decir algo diferente. Pero desde luego si se quiere decir algo a otra persona de que tener en cuenta para manejar su dinero se centraría en tres conceptos

  1. Objetivo de inversión
  2. En que invierto
  3. Riesgo – Beneficio

Objetivo de la inversión

La inversión tendría que ser coherente con el presupuesto familiar. Ahorramos para comprar un coche, una casa, pagar unos estudios, hacer un viaje, generar unos ingresos extra.

En que invierto

He de entender en donde ponemos el dinero. Un plazo fijo es un plazo fijo no es algo que es como un plazo fijo. Ya hemos tenido demasiados casos de estafa como las preferentes.

El producto lo tenemos que entender, saber que vamos a recibir o que podemos esperar en rendimientos y comisiones.

Riesgo – Beneficio:

Es fácil entender que para ganar más hay que arriesgar mas, y por tanto, se puede perder mas. Es importante saber nuestra calificación Mifid de la tres categorías de clientes que distingue la normativa MIFID actualmente vigente: Cliente Minorista, Cliente Profesional y Contraparte Elegible.

Lo normal es que se nos asigne la categoría Minorista que es la mas limitada a la hora de asumir riesgos.

Los consejos que da finanzasparatodos.com

Después de esto llegamos a lo que es un chiringuito financiero es decir un negocio que pretendiendo ser agente de inversión no está reconocido por autoridad financiera correspondiente.

Actuando que parezca respetable, ofreciendo sin que nadie se lo pida grandes oportunidades sin ningún riesgo.

También se puede decir que hay entidades legales que se han comportado como estos chiringuitos, me acuerdo de los pagares de Nueva Rumasa.

Recomendable leer el folleto editado por CMNV sobre chiringuitos financieros y estar al tanto de los avisos que se emiten periódicamente como este de 04 de septiembre de 2013.

Resumen

 Nadie da duros a cuatro pesetas

Jérôme Kerviel se dirige al gobierno francés

http://www.20minutes.fr/societe/1220393-20130909-jerome-kerviel-reclame-commission-denquete-parlementaire

 

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Con estos dos twits el Comité de soporte del antiguo trader de Société Générale y el hombre mas endeudado del mundo se dirige a través del diario francés 20 Minutos al Gobierno de su país. Les hace saber en un vídeo de poco mas de un minuto su situación después de 6 años y solicitar que se tengan en cuentas todas las pruebas que se aportan desde la defensa. Califica su situación como una muerte en vida. Y en este tiempo ha ganado apoyos populares para su causa.

Creo desde hace tiempo que es un caso muy extraño y me creo que se le pone como cabeza de turco. Después de ver un poco como funciona el sistema. El está en su derecho de usar toda la via judicial que se permita.

Lo que no me gusta es que aquí estando al lado de Francia no sepamos prácticamente nada de el caso por los medios de aquí.

La banca es necesaria los bancos no (Bill Gates). Préstamos P2P


Ante la situación de crisis financiera y la falta de crédito a empresas y particulares la gente acaba buscando otras formas operar. Y el título de esta entrada es un aviso a navegantes, si los bancos y entidades de crédito no cumplen su función principal, que no es la de regalar vajillas o televisiones por la nómina.

El micro crédito para emprender pequeños negocios ya lo conocemos, el que diseño en Bangladesh el Banco Grameen de Muhammad Yunus. Pero en el mundo rico desde hace menos de 10 años están existiendo las plataformas de Créditos P2P, el crowdlending, gente que se junta en una plataforma para prestar a otra gente, sin mas intermediarios.

Lo que es oportunidad para unos es amenaza para otros, para los bancos obviamente y así lo tiene en cuenta el servicio de estudios del BBVA en su informe de situación del segundo trimestre en EEUU.:

 Para los bancos, la financiación colectiva representa un reto. De aquí en adelante, se enfrentarán a un nuevo competidor con menores costes operativos, un enfoque diferente de la gestión del riesgo y una oferta de productos más simple. En qué medida las plataformas de financiación colectiva desplazarán a los bancos comerciales en los segmentos minoristas y de pequeñas empresas todavía está por ver.

La clave en los EEUU es la ley JOBS que facilite el acceso a los mercados de capital para las pequeñas empresas

¿Quienes son estos operadores a nuestro alcance?

En España desde 2009 la referencia es Comunitae y si nos vamos a Reino Unido desde 2005 está Zopa.

La idea es sencilla, por un lado ahorradores que quieren sacar rentabilidad y poder elegir a quien prestan. Por otro lado gente que solicita préstamo y en en medio una plataforma que solo ha de estudiar la viabilidad del mismo, un simple servicio de riesgos que dictamine si el que solicita el préstamo es solvente, y garantiza los pagos y cobros a ambas partes.

El Crowdlending no está tan extendido como el crowdfunding (España dispone del 11% de las plataformas), pero busca también hacerse un hueco legislativo con una campaña yoapoyoelcrowdfunding.com/

Fatal System Error. (Kerviel, el hombre más endeudado)


¿Qué pasa cuando el sistema tiene un error? ¿Qué pasa si ese error se lo lleva una sola persona? ¿qué pasa cuando esa persona pasa a ser el ser humano mas endeudado del planeta? Eso es el caso de Jérôme Kiervel. Por si alguien no se acuerda este es el trader que hizo un socavón de 4,9 millardos de euros a Société Générale en 2008.

El caso no puedo olvidarme de él desde entonces, y después de su detención, juicio en 2010 y ratificada este año una condena de cinco años de cárcel y a devolver lo perdido al banco entorno 5.000.000.000 € lo que supone entre 45.000 años si cobrase su sueldo de trader o 370.000 años si es con el salario mínimo de Francia. Por supuesto ahora no tiene oficio ni beneficio.

Aquí diriamos que al menos se lo habrá llevado calentito, pero no el tipo se puede decir que cumplía con lo que se esperaba de su puesto de trabajo, especular y ganar mucho en el casino que supone el jugar en primera liga de una mesa de contratación de una entidad que juega a nivel global. Sistema financiero en esencia pura, sino no llega a ese nivel. Haciendo lo mismo que los demás pero perdió y en medio de un momento como el 2008 no se tuvo en cuenta sus aciertos anteriores, no me puedo creer (ni nadie con dos dedos de frente) que actuase como un lobo solitario, si ponemos pocos escrúpulos, mucho dinero y mi amiga la negligencia (arma de destrucción masiva) y la crisis financiera del 2008 asegura un desastre de proporciones homéricas.

Y si miras su historia se entra en el banco y escalando desde el midle office hasta el front office, es decir desde los trabajos mas administrativos o de menos responsabilidad a poder operar en “los mercados” de derivados, según comenta en el 2007 su objetivo de ganancias era de 10 millones y gano 55, por supuesto que esto para el le valía para ganar su parte variable de salario. No es el único caso ni antes como Nick Leeson, que causa la quiebra del Barings en 1995, el más antiguo banco de inversión británico, tras haber acumulado 1.300 millones en pérdidas. Pero si es el más mediatico incluso ha publicado su propio libro L’Engrenage (El Engranaje, memorias de un trader, editorial Flammarion) y con su propia corte de seguidores que incluso se atreven a pedir el nobel de economía, hacer camisetas. El se queda con la leyenda si es una víctima “bouc émissaire” o un gran estafador. ¿Cómo puede ser que nadie se enterase de lo que hacia?

Es una historia fantástica para los medios de comunicación pero no a la altura de los míticos personajes de Wall Street o de La Hoguera de las Vanidades. Esto supone poder ver las vergüenzas de los grandes emporios y les pone un correctivo. Paso en Francia, en Londres, y podria pasar en Madrid o en Barcelona, Ha quedado claro aquí también que la negligencia es humana sino podemos ver CAM, Bankia o Caja Sur.

Mi moraleja es que aquí hemos tenido una limpieza del sector financiero que se ha llevado por delante decenas de entidades y decenas de miles de empleados, aunque creo que la banca ética es una respuesta fenomenal de la sociedad no creo que podamos permitirnos quedarnos solo con 15 entidades, hoy creo que se han de presentar nuevos operadores es decir nuevos bancos o cajas de ahorros que permitan cumplir la función que los grandes no son capaces de hacer ahora dar crédito tras captar ahorro. Los bancos grandes no asegura nadie que sean mejores. Ante un error de sistema este se ha de reiniciar o cambiarlo.

Entrevista en France 2

Una vuelta sobre planes de pensiones


Llega fin de año y las entidades financieras vuelven a ofrecer este producto. Aunque no parezca que sea la mejor circunstancia no solo por la capacidad de ahorro de las familias, también por la misma evolución patrimonial de los fondos gestionados y las rentabilidades que han dado. Un apunte reciente lo marca el rescate por prestaciones de paro de larga duración en este 2012 es de unos 500 millones de euros para unos 82.000 beneficiarios. Y un colectivo como los funcionarios este año no dispone de paga extra para poder dedicar aportaciones a final de año. Su interés sigue residiendo de todas formas que es de las pocas opciones que quedan para poder ajustar la carga fiscal de este año.

Si tiene pensado hacer una aportación a su plan de pensiones recuerde :

  • calcular bien los límites de aportación que puede aprovechar, para usted o si es el caso para su conyugue o si se ha de realizar para un discapacitado.
  • La política de inversión de ese plan y por tanto su rentabilidad histórica, y las comisiones que tenga. Todo esto ha de añadirle que si le están haciendo una oferta por realizar una aportación extraordinaria o un traspaso de plan y es de su gusto aprovéchelo y tenga claro que condiciones tiene de permanencia.
  • Si es de los que no le gusta el riesgo recuerde ver bien la oferta hay de planes garantizados o los PPA (Planes de Previsión Asegurados) productos de seguros con el mismo funcionamiento de un plan de pensiones.

Por si no se acuerda de los límites generales que tienen las aportaciones los vigentes estos:

a) El importe de la reducción no puede exceder de 10.000 euros anuales. No obstante, si los contribuyentes son mayores de 50 años el límite máximo de la reducción será de 12.500 euros anuales.

b) La cuantía de la reducción no puede exceder del 30 por 100 de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio. Este porcentaje será del 50 por 100 para los contribuyentes mayores de 50 años.

Y recuede que cuando se recupere la prestación tributará como rendimiento de trabajo

Mi amigo del banco ….


Después de cinco años desde el inicio de la crisis hay algo que creo que ha de cambiar es la relación que mantenemos con las entidades de crédito. Desgraciadamente han demostrado que en muchos casos cuanto menos que han abusado de la confianza de los clientes a la hora de vender sus productos financieros al saltarse todas las reglamentaciones necesarias. Las más conocidas han sido la venta de las participaciones preferentes, pero también se puede decir lo mismo de los derivados de tipos de interés o la misma concesión de hipotecas.

Sólo si nuestra capacidad financiera es elevada o muy elevada podemos esperar una atención personalizada en atención y productos. La Banca Privada o los Family Office, son solo para esos pocos. Para otros queda la Banca Personal y para la mayoría con suerte queda mi amigo / conocido del banco. La mayoría tenemos un asesoramiento ligado a las ofertas de momento de la entidad .

Ahora ya existe reglamentado y supervisado por CNMV los asesores financieros independientes. Que se ha convertido en salida profesional para algunos profesionales de banca privada. Conocidos bajo las siglas EAFI (Empresas de Asesoramiento Financiero) y su regulación proviene de la voluntad de la UE de separar el asesoramiento de la comercialización de productos financieros (la certificación es la denominada EFA y DAF) y busca que este pueda responder con independencia de los clientes y no se les “enchufe” la oferta de turno.

Pero todo esto servirá de poco si la gente no se esfuerza por aumentar su cultura financiera.